http://www.xuyinzhou.net/ zh-cn PBlog2 v2.4 http://www.xuyinzhou.net/images/logos.gif http://www.xuyinzhou.net/ 徐印州教授工作室 http://www.xuyinzhou.net/default.asp?id=138 yzxu@126.com(yzxu) Tue,02 Dec 2008 17:40:16 +0800 http://www.xuyinzhou.net/default.asp?id=138                扩大内需的关键是扩大消费
                                    （此文发表于南方日报2008年11月26日A13版）

      十七大提出促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变。但是，消费在经济生活中的重要地位，并没有得到足够的重视。在描述“三驾马车”的顺序时，总是习惯性将投资放在首位，而十七大报告强调将消费放在首位，即“消费、投资、出口协调拉动”。由于这种认识上的偏差，当强调扩大内需、制定扩大内需战略时，投资拉动总是被高度重视，却忽略了内需是由消费和投资两个因素决定。所谓内需，是相对于外需而言的，内需包括消费需求和投资需求。其中，消费需求包括居民消费和政府消费；投资需求包括政府投资和企业投资。
      一种常见的解释是，如果没有投资拉动，经济巨轮就无法正常运转，经济衰退会造成失业和工资减少。只有投资把经济拉动起来，大家才有活干，才有饭吃，才有消费。这种解释不无道理，却是片面的。消费是十分重要的宏观经济变量，是最终需求，投资增长最终必须得到消费需求的支持。投资部分会转化为消费基金，但是转化有一个滞后期，而且转化的过程中难免有一定程度的流失和扭曲。因此，扩大消费需求，刺激消费，是经济增长的根本动力。相反，消费不足则会削弱消费对经济增长的拉动作用，使投资增长得不到最终消费需求的支持，大量社会产品的价值难以实现，严重影响社会再生产顺畅进行，从分配上制约经济发展。
      居民消费受三大因素的约束。一是收入水平，股市、楼市低迷和财产性收入减少，会出现“财富负效应”；二是经济预期，人们担心经济萎缩导致日后收入减少，最担心失业；三是社会保障，居民忧虑社会保障制度和社会福利制度不健全，就会对即期消费产生严重抑制。由于三者的共同影响，出现居民消费倾向不高、持币观望、减少或推迟即期消费支出等情况，购置住房等不动产更加谨慎，银行存款也趋向定期化。
      国务院制定的“进一步扩大内需、促进经济增长”的十条措施，突出了民生优先的拉动内需思想。保民生，就能保增长。当前应不失时机的进一步完善收入分配制度，实施民生政策，如提高最低收入保障线，保证最低收入水平等，就有可能让财力支出产生出更高的乘数效应，防范经济欠佳时期可能出现的社会风险。要千方百计增加城乡居民的财产性收入，比如股市的手续费及印花税要减免或维持较低水平；提高住房的货币补贴标准，既要抑制楼市过度泡沫，同时必须激活楼市。还应加快完善社会保障制度，健全社会保障体系，以减少居民的后顾之忧，减轻企业的社会负担，带动和提升居民和企业的有效需求。
　　  当前的形势下，还必须出台直接拉动消费的措施，尤其是要实行向低收入阶层倾斜的福利政策，努力提高农村人口的收入。由于中国幅员辽阔，人口众多，发放消费券未必可取。但是为贫困阶层提供生活补贴，增加退休人员基本养老金，增加工资是可行的。除此之外，有必要提高个人所得税的起征点。提高个人所得税的起征点实际上等于增加居民收入，最大的受益者的是广大的低收入阶层。此外，是时候明确规定利息税的起征点了，这对低收入阶层的储蓄能起到保护作用。有人认为此时规定利息税的起征点有利于吸存，与降息的目的相违悖，因为降低存款利率的目的是降低存款收益与居民储蓄倾向，有助于遏制存款定期化趋势。其实，规定利息税的起征点应与降低存款利率同步进行，低收入阶层的储蓄额度是微小的，这些小额度的储蓄不过是弱势群体的自我保障，是对尚不健全的社会保障的一种补充。规定利息税的起征点，减少了一点点低收入者的利息税，却增加了他们对未来的预期，国家并没有因此减少多少税收。总之，通过减税调整国民收入分配格局十分必要，有利于提高居民与企业在国民收入中的分配比例，提高居民消费能力和企业投资能力，增加消费需求和投资需求，促进经济发展。　　　　
      2007年下半年，我国出现严重的通涨态势，当时国家采取适度紧缩的宏调政策，是十分恰当的。今年，遇上前所未有的全球性金融危机，虽未影响到中国经济的基本面，却从外需角度影响中国出口，使中国经济出现下行。面对新问题，中央高瞻远瞩，及时调整了宏调政策，由适度从紧转到出台一系列扩大内需、激活经济的措施，防止实体经济下滑。但是，某些人缺乏对科学发展观的深刻理解，以为新一轮的“投资热”意外的提前到来，机不可失，时不再来，不管低层次重复建设，不管是否真的民生工程，准备“跑步钱进”抓住机会大干快上，只要千方百计从“4万亿”里捞到一杯羹，回到上项目、铺摊子的老路上，就会“保住GDP，保证出政绩”。中央已经预料到这种可能性，因此提出“出手要快，出拳要重，措施要准，工作要实”的要求。如果大家都能认识到扩大内需的关键是扩大消费，将有助于正确理解和落实中央的政策，齐心协力共度时艰，推动经济平稳较快发展。

]]> http://www.xuyinzhou.net/default.asp?id=137 yzxu@126.com(yzxu) Mon,20 Oct 2008 11:54:24 +0800 http://www.xuyinzhou.net/default.asp?id=137                                      关于大学办学特色的思考                                     
                                                
                                                  广东商学院 徐 印 州
                                    
摘要：大学办学特色的形成始于一所大学明确的理念和共同的价值观，办学特色是学校定位的关键所在。在我国高等教育的发展中，的确出现了同一化、同构化和同质化的倾向，这与多样性发展的时代精神是相违背的。塑造办学特色必须遵循教育规律，妄图从教育规律之外寻求办学特色是徒劳的。
关键词：特色， 定位，校园文化，水平，教育规律
    

      何谓办学特色
      关于特色二字有许多解释。《新华词典》的解释为：“格外突出的风格和特点” 。《现代汉语词典》解释为：“事物所表现的独特的色彩、风格等”。具体到办学特色，指的是一所大学区别于其他大学的独有特征，办学特色是一所大学在长期办学过程中积淀形成的、被外界公认的、具有稳定性的显著特征。办学特色体现一所大学独特的管理方式和教学模式，潜移默化地影响着学校的改革和发展，是一所大学的竞争优势和生命力。
      办学特色的形成，始于一所大学明确的理念和共同的价值观。在这种理念和价值观的指引下，制定学校的发展战略。更重要的是，按照既定的发展战略，既坚忍不拔地实践和积累，又与时俱进，不断探索。经过经年的积淀，逐渐形成与众不同并且被同行承认的显著特征。至此，这所大学的特色就明显的表现出来了。
      特色是不能杜撰的。不能设想一所大学在开办伊始就奢谈什么特色，一所成熟的大学才可能具有鲜明、丰富和稳定的特色，只有当大学具有独特而丰富的特色时，才能更具影响力、生命力和竞争力。特色是真实的，对内它必须是一所大学上自校长下至每一位教师的共同理念和价值观，对外它必须能够得到同行的公认和社会的承认。特色的铸造不是词藻的堆砌，特色不一定是并列的几个词或者对仗的几句话，杜撰出的词语总是难免与别人说过的话雷同，特色是一所大学走过的路径上的明显的脚印，另一所大学的脚无法与这个脚印吻合。

      办学特色与学校定位
      定位（position）原本是市场营销的一个术语，是一个由外来语翻译而成的专有词汇，后来被广泛的运用于其他领域，其含义有了相当程度的转化。定位（position）是指一个企业或产品在消费者心目中所占有的位置，这一位置明显区别于其他的企业或产品。市场营销学认为，一个企业或产品的定位是知觉、印象和消费者经过比较后所产生的感觉三者的混合物。因此，营销者必须规划定位和设计营销策略来实现其预设的定位。
      大学定位是个复杂问题，但是其核心意义与市场营销所谓定位是一样的，强调了区别和差异，有区别有差异即有定位。学校可以从不同的层面和维度来规划其定位，学校定位与政府赋予该校的任务、学校的类型、学校的层次和学校的特色等因素密切相关。一所大学既要在整个社会系统中定位，更要在高等教育系统中定位。前者要求一所大学必须明确自己的社会责任，培养什么层次什么类型什么方向的人才，在哪些方面承担科学研究的任务，以及为社会提供哪些方面的服务。后者要求一所大学必须确定自己在高等教育体系中属于什么类型、什么层次以及自身具有哪些独特的与众不同的特色。办学特色是学校定位的关键所在，一所特色鲜明的大学，其定位必定是准确的，并对学校的发展产生深刻的影响。
      一所大学首先要根据环境与自身条件规划定位，定位不是越高越好，而是务求与众不同。将自己拔高确实最容易做到与众不同，但是偏偏高等教育最不能“跨越式发展”，而是需要循序渐进，日积月累。“人无我有，人有我优”这种说法本来的确很好体现了定位的思路，但是现在人人都这样说，怎么可能大家都做到呢？关键是求真务实，要从自己的实际情况出发，度身定制，量力而行。实事求是地规划出学校的定位以后，必须为实现自身的定位而努力塑造特色。办学特色的形成是实践、积淀、发展、创新和提炼的过程，实践、积淀、发展是最重要的，也需要创新和提炼。但是创新不是浅尝辄止，不是花样翻新搞花架子，而是遵循教育规律、教学和科研规律，有所发明，有所创造。提炼是有必要的，经过提炼思想才能升华，才能从感性的经验中提炼出理念，但是现在人们太注重“提炼”了，提炼便成了杜撰，变成了词语的堆砌，甚至变成了编造排比句。许多教育家在感慨为何现在的大学不见了特色，原因固然很多，但是塑造特色功夫在外，在巧言令色，实在是严重的问题。
　　
      办学特色与校园文化
      在我国高等教育的发展中，的确出现了同一化、同构化和同质化的倾向，这与多样性发展的时代精神是相违背的。当然这是一个复杂的问题，同一化、同构化和同质化的原因很多，忽略校园文化的构建或者用错误的方法构建校园文化是其重要原因。文化需要形式和载体，但文化更是一种内涵。太多的学校过分注重从外部、从形式和载体上来塑造校园文化了，因为这样确实容易“出效果”。但是形式和载体受外部条件的限制毕竟有限，因此难免互相攀比、互相模仿、共同追风、流于形式，这往往使得校园文化的塑造徒有其表。不是说形式不重要，文化也要载体来承载的。但是某种形式上的东西止于形式，形式不能内化为理念，不能成为一个学校的共同价值观，虽不能说这不是文化，但这仅仅是文化表浅的组成部分，不是文化的核心。表浅的东西很容易被新的形式替代，甚至被抛弃被遗忘，而难以产生代代相传的文化原动力。如果一所大学没有属于自己独有的文化，那将谈何特色呢？而如果一所大学没有被公认的特色，又如何领略那里的校园文化呢？
      哈佛大学以培养政治家而闻名，麻省理工学院以培养工程师而闻名，牛津大学以严谨的学风和数学闻名，剑桥大学以研究精神和物理学闻名，威斯康辛大学为社会服务的理念引领大学社会功能发展的潮流，耶鲁大学以教授治校、思想开放、培养总统而引以为骄傲，普林斯顿大学以重质量、重研究、重理论并培养出38位诺贝尔奖获得者而享誉世界，斯坦福大学以强烈的进取精神和“学术顶尖、科研开发”的构想成为“硅谷”的强大后盾，北京大学学术思想百花齐放“兼容并包”，清华大学严谨务实认真，香港科技大学从创建之初就一心一意小而专……以上所列举的世界一流大学的特征清晰可辨，决不会混淆。这就是办学特色，这就是校园文化。
      北京大学的学生在毕业之后都有“在北大不是被教化而是被熏陶”的感觉，这显然是一句感性的话语，虽不确切，但是形象的表达出北京大学校园文化潜移默化的强大的作用。这种评价不仅北大人感同身受，北大外部人也对此认可。这就是校园文化造就办学特色，办学特色形成校园文化的一个典型例证。

      办学特色与学校水平
      办学特色与办学水平是一对相关语，但不是一对同位语，其概念不属同一范畴。我们平常可以说“有特色就是有水平”，这里的“水平”是“有特色比没有特色好”之意，并非专指对“大学水平”的评估。“大学水平”有其特有的专业含义，需通过一系列客观的综合评价指标，经过严格的评估程序，由专家评估才能得出。大学按其水平可以有“世界一流大学” 、“国内一流大学”或“同类型的一流大学”之分，这些“一流大学”一般都是在一定范围内或者同类型中名列前茅的大学。“一流大学”必定都是特色显著的大学，但是有特色的大学不一定就是“一流大学”。“特色”与“水平”不同，特色不能分等分流，特色就是特色，就是得到公认的与众不同之处，无所谓“一流”不“一流”。可以有“一流大学”，却不能有“一流特色”。
      大学的水平是在同一评价指标体系中比较得出的，而办学特色不能用同一指标体系来比较，办学特色因校而异，关键在于“与众不同”。一所大学要想做到办学理念一流、科研成果一流、师资队伍一流、管理水平一流、教学质量一流、办学设施一流、毕业生一流那实在是不容易的，获得诺贝尔奖的物理学家杨振宁认为没有五十年以上的积淀不可能做到。温州学院是一所名闻遐迩的大学，它的闻名不是因为水平高或者规模大，而是因为温州学院有一个专门培养验光师的“冷门”专业。在一般高水平的医学院里，验光专业往往受到冷遇，而这所大学培养的优秀验光师却受到全国各地眼科医院和眼镜店的欢迎，成为“抢手货”。培养优秀验光师成为温州学院的特色，温州学院因为这一办学特色而闻名全国。

      办学特色与教育规律
      塑造办学特色必须遵循教育规律，妄图从教育规律之外寻求办学特色是徒劳的。
      独具特色的办学理念是塑造办学特色的指导思想，这在很大程度上取决于校长的办学理念和教育思想。校长的办学理念是形成大学特色的源泉。如德国柏林大学校长威廉•冯•洪堡提出的“教学与研究相统一”的办学理念，美国威斯康辛大学校长范•海斯提出的“教学、科研、社会服务都是大学的职能”的办学理念，他们的办学理念把大学教育从古典的“英国模式”推向“德国模式”和“美国模式”，在世界大学教育史上具有划时代的意义。牛津大学造就“牛津学究”的办学思想，耶鲁大学的“教育不是为了求职，而是为了生活”的教育理念，麻省理工学院“理工与人文相通，博学与专精兼取，教学与实践并重”的办学理念，斯坦福大学的“实用教育”的理念，哈佛大学的“吾爱吾师，吾更爱真理”；清华大学的“厚德载物，自强不息”，北京大学的 “兼容并包”等等，也都以长期遵循最具影响力的一校之长独特的办学理念塑造了各自的办学特色。
      学校的学科专业设置有特色是大学办出特色的一个重要基础。前一段大学里吹起一股综合之风，务求学科齐全。学科齐全有助于学科的互相渗透和互相支撑，但是学科齐全与否与办学特色并不直接相关，因为学科齐全也容易分散资源不利于形成特色。在学科建设和发展上应该做到有所为、有所不为，重点发展本校的传统学科、优势学科和特色学科。对于历史短暂的大学，或是综合实力不强的大学，学科设置独树一帜也可形成办学特色，形成特色以后还可以以点带面地促进学校的整体发展。根据自己的独特优势发展某些重点学科，使之成为优势学科，并率先在自己的优势学科领域为社会发展做出显著贡献，是大学塑造办学特色的重要切入点。前述温州学院就是一个典型的范例。
      也可以在人才培养模式及课程体系上寻求特色。比如：中国地质大学就是通过学生四年持续的野外地质考察实习，培养学生吃苦耐劳精神和野外地质工作的基本素质，既强化了学校的地学特色，也使学生具备了本校特色的品质。美国麻省理工学院MIT一直保持自己的理工科特色，至今未改名为大学，它所设学科专业并不齐全，但特色鲜明，堪称一流，世界公认。
      校园环境也可以构成学校特色。武汉大学、厦门大学独特而优美的校园景色成为两所著名大学的特色，令人向往。这些年大学的环境普遍得到改善，大学校园内新楼鳞次栉比，建筑设计无不独具匠心，形成了各自独特的校园建筑风貌。建筑宏伟的美丽校园自然可以塑造大学特色，但是仅靠投资建大楼，却难以做到“秀外慧中”。两岸清华校长梅贻琦先生的名言并不过时——“大学大师之谓也,非大楼之谓也”，过份追求外在的特色尽管可以“急功近利”，但难免劳民伤财，却未必能成为持久的办学特色，不能可持续发展。

      办学特色与学科建设、教学改革
      大学的办学特色集中体现在学科建设上。塑造办学特色最重要的是课程特色、专业特色和学科特色的建设，大学优势的形成在于师资队伍建设。大学教育如果没有形成课程、专业和学科的特色和优势，虽然在校园建设等其他方面也可以取得一定的成就，但不可能在大学教育上获得足够的实力和较高的品质，也就谈不上学校的鲜明特色和比较优势。只要在某些学科领域形成特色，足可以以此确立学校的地位和影响，带动学校整体的可持续发展。强化师资队伍建设，培养出或引进来大师、名师，那么这所大学或某一学科就会以师而名，即成特色。
      不能一味地强调和追求综合性、学科门类齐全，要突出建设高水平的某一门或几门学科，以形成课程、专业、学科的特色和品牌优势。一门或几门学科的优势和特色，能够带动学校的整体提高和全面进步，足以形成学校的社会影响和社会声誉。
      学科建设要形成特色，必须强调社会服务的价值取向，走产学研相结合的道路，加强学校与企业、社会、实践的联系，为经济和社会发展做出突出的贡献。社会服务的价值取向，已与“人才培养”和“知识贡献”并列成为现代大学的三大使命与功能。办学特色是在大学与社会的互动中形成的，办学特色必须得到社会的承认，离开社会评价，奢谈办学特色毫无意义。大学履行社会服务功能，不仅能够增强大学发展的经济实力和社会影响，而且有利于教学改革和培养创新型人才，促进教育和学术双重使命的更好实现，推动现代大学自身的建设和发展。
]]> http://www.xuyinzhou.net/default.asp?id=136 yzxu@126.com(yzxu) Mon,20 Oct 2008 11:45:20 +0800 http://www.xuyinzhou.net/default.asp?id=136
      2007年，广州市社会消费品零售总额达2595亿元，比上年增长18.9%；批发零售业商品销售总额10997亿元，比上年增长30.3%；而30年前，广州市的GDP才有区区43亿。目前，广州市场繁荣，业种业态结构齐全，商贸流通业网现代化的程度节节上升。
      截止到2007年底，广州已经形成15个的各具特色的批发市场园区（共包含207个批发市场）和260个零星的批发市场，批发市场交易额超过3300亿元。
      广州市物流业发展迅猛，2006年全市货运总量已达4.26亿吨，雄踞全国第三位；A级物流企业总数仅次于上海；广州市的现代物流体系已初步形成。
      纵观改革开放三十年，广州市的商贸流通业发生了翻天覆地的变化。广州商贸流通业三十年的巨大成就及其独特的发展路径，给予我们许多有益的启示：
      注重商贸流通业禀赋，进一步挖掘商贸流通业的价值要素。商贸流通业的发展离不开引入高回报的资本、高素质的商贸流通业人才，以及众多具消费能力的客流，也离不开加强基础设施建设及高附加值具发展潜力的新兴行业的挖掘。由于商贸流通业组织将不断趋于集中化，商贸流通业的新业种和新业态层出不穷，其高附加值所产生的经济效益吸引大量商贸流通业资本。因此，商贸流通业的要素禀赋引导整个产业注重品牌价值、商誉等无形资产要素的管理与运作。商贸流通业要发展，必须适应市场消费需求，不断创新和发展更多新兴的业种和业态，并围绕新兴的业种和业态逐步形成系统的、链状的商贸流通业体系。这不仅关系到商贸流通业经营层次的提升，更能吸引更多商贸流通业资本的投入，给商贸流通业的发展注入永续的动力。
      注重商贸流通业资本市场建设，鼓励投资主体多元化。随着我国零售业在全球范围对外资开放，参股、控股、兼并、并购、托管等资本运营形式不断出现，广州市商贸流通资本主体的性质必将更具多样性，其资本结构进一步趋向多元化。商贸流通业资本市场结构单一，公司治理结构不完善的局面将难以为继。
      借助制造业的源动力，树立供应链管理的新理念。由于现代供应链管理无缝对接能力的提高，供应链的重心从工业生产环节转向商品流通环节，零售商成为供应链的主导者，掌控着渠道的话语权，制造业和流通业必须协调发展。从商贸流通业发展的现状来看，当供应链上下游建立紧密的对接关系时，可以在较大程度上提高流通效率，提高市场的快速响应能力。随着广州市产业结构不断的优化调整，制造业和市场需求成为推动商贸流通业发展的两部发动机。传统的产供关系，将逐步演化为供应链关系。供应链管理的理念加速推进城市商贸流通业的规模增长，有效发挥商贸流通业的集散功能。
      加强商贸流通业网点规划管理，引导城市商贸流通业科学发展。近年来，广州市强化了商贸流通业规划的力度，各区都认真做了商业网点规划，还在全国率先做了全市批发市场的规划。商贸流通业的发展按照商业网点规划指引，进一步地迈向规范化、系统化。城市商贸流通业网点规划将从整体上合理地分配城市的商贸流通业资源，使商业中心、专业市场、物流基地（中心）等得到科学合理的布局和规范运作。对于一个现代化大都市来说，商业网点规划至关重要。
      统筹城乡商贸流通业资源，加大发展农村商贸流通。农村城市化的进程在加快，在这一进程中需要加强农村商贸流通市场体系建设，加强规范商品市场秩序，加强大型综合商贸流通业物业的建设投入，统筹城乡商贸流通业资源，引导农村商贸流通业的集聚化和连锁化、规范化运作。这一趋势将有利于缩小城乡的商贸流通业规模、经营水平等差距，开辟更为广阔的市场。城乡商贸功能的对接，有利于广州市区域经济的协调发展。
      加快电子商务基础平台建设，树立技术促进的观念。发展商贸流通业，需要树立技术促进的观念。广州市商贸流通业已进入高效整合电子商务资源和进行内外部业务流程再造的新阶段，只有加大信息化系统建设的投入，以信息流优化物流、资金流，从而使流通节奏慢、商品周转率低、流通成本高、市场信息不对称以及运转效率低等诸多制约商贸流通业发展的问题得到明显改善。在此基础上，逐步形成基于电子商务信息集成的商品流通经营模式，不断吸收和引进现代流通技术，全面提高商贸流通业的市场运作效率，推动商贸流通现代化进程。
      提升物流业的服务功能，形成商贸发展的支撑力。物流业对广州市经济发展起到了支撑的作用，服务于商贸流通的全过程。广州市具有得天独厚的海、陆、空交通优势条件，初步形成的现代城市物流网络体系，已经逐步成为本地区商贸流通业发展的支撑力。目前，广州市商贸物流业大发展所造就的现代物流企业，将紧密结合商贸流通业发展需求，尽可能利用物流网络体系，实时信息化管理，全面提升物流系统化、标准化、规范化、专业化水平，发挥物流业对商贸流通业的服务功能，提高面向国内外市场的集散和辐射能力，促进广州市商贸流通业全面健康发展。
]]> http://www.xuyinzhou.net/default.asp?id=135 yzxu@126.com(yzxu) Mon,20 Oct 2008 11:31:54 +0800 http://www.xuyinzhou.net/default.asp?id=135 孙冶方在我国最早批判社会主义“无流通”论，并且呼吁克服“轻商”思想，于1981年发表了《流通概论》，阐述了有流通和重流通的观点；次年，又针对我国当时出现的商业库存急剧增加，而生产部门继续生产不适销产品，使“工业报喜，商业报忧，仓库积压，财政虚收”的反常状况，发表了《生产和流通都要面向社会需求》的文章。
      广东著名经济学家卓炯对此有不同看法，他连续发表文章，一方面认为孙冶方的理论和思想有进步，但同时指出，孙冶方所说的流通和价值规律，不是指商品流通及其价值规律，而是指产品流通和产品价值规律。指出孙冶方的理论还没有摆脱斯大林的影响，仍然是计划经济理论，不能作为经济体制改革的目标。卓炯坚持要破除斯大林的产品经济体制，实行社会主义商品经济体制。卓炯认为首先要承认一切社会产品，不论是生活资料还是生产资料都是商品，都要进入商品流通，都要遵循价值规律，他建议广东要同时进行商业体制改革和物资体制改革。在改革开始前后，全国最流行的观点是：“生产决定流通，流通反作用于生产”，这也是当时国务院及其商业部作为指导全国人民认识商业作用和指导商业体制改革的观点，对此全国最早提出不同意这种提法的是广东省学者和流通工作者张井。
      广东的商业体制和物资管理体制从经济体制改革开始之初就同时进行。1980年9月，省政府印发了省财贸工作会议制定的《关于疏通商品流通渠道，促进商品生产，搞活市场的十二项措施》（简称《十二项措施》）。主要内容是放开多种经济成分的市场主体，大幅度放开自由买卖、自由议价的商品种类范围，完全废除国内商品流通的地域和批零层次的限制，为广东省的商业体制改革开了好头，定了基调。物资（生产资料）管理体制方面，广东省政府从1979年起，就逐步建立生产资料批发市场，从1982年起逐步把省、市、县的物资管理局，改组为物资总公司。这两项措施的实质，是把生产资料的属性由产品变为商品，把政府对生产资料的职能，由调配改为贸易。
      当时广东的决策层大都具有很强市场观念，对流通作用理解很深，他们不但在决策中以重商思想为指导，而且常常在各种场合阐述自己对流通先导作用的精辟见解。如省委书记谢非，1991年7月在全省农业工作会议上说：“充分发展流通服务，既能帮助农民推销产品，又能及时反馈市场信息引导农民生产，并且能够以流通为纽带，连结各家各户，形成专业经营、集约经营、联合经营、规模经营，进行大批量生产，进入大批量的远距离流通。”省长叶选平，在1991年的全省市场工作会议上说：市场是整个经济活动承上启下、承前启后的枢纽。承生产之前，启消费和需求之后……流通这个枢纽活跃不起来，前后两头都活跃不了，所以各级政府要善于抓流通枢纽。
      二、流通业与广东经济协调发展的趋势
      时任省委书记的李长春于2001年12月，主持召开“广东省流通业改革与发展工作会议”，省委、省政府发出《关于大力发展现代流通业的意见》，在中国最先提出了现代流通业的定义，说现代流通业是通过广泛采用现代技术手段和先进经营管理形式，对传统流通形态进行改造创新和发展，代表了流通业的发展方向，是社会大生产过程的重要环节，是决定经济运行速度、质量和效益的引导力量，会议部署了广东“十五”期间发展现代流通业的战略任务和目标：①流通业发展要上新台阶。2005年流通增加值要占地方生产总值的18%左右。②连锁经营较快发展，大中城市连锁经营企业销售额占当地社会消费品零售总额的比重达到30%以上，形成一批实力雄厚的大型连锁经营龙头企业。③批发市场水平显著提高，建成一批辐射力强的高级大型农产品和原材料等专业市场。④现代物流产业体系初步形成，发展一批实力强大的第三方物流业。高水平的物流配送中心和物流基地。⑤电子信息技术在流通业得到广泛应用。⑥市场秩序明显好转，建立起与国际规则衔接的管理体制和规范有序的商场体系高度认识流通业现代化对广东经济的促进作用，是关乎经济协调发展和持续发展的重要问题。
      在改革开放的实践中，广东省逐步深刻认识到，随着经济社会的发展，流通业对制造业的约束作用将越来越大。因此，在大力推进工业化进程和高速发展制造业的同时，必须使制造业和流通业协调发展。结合广东经济结构的战略性调整，必须要加快发展现代流通产业，扩大总量，优化结构，拓宽服务领域，提高服务水平。一定要用先进的理念、思维方式，管理方式和科学的技术手段重塑流通业，用现代流通方式改组改造传统流通业，全面提升流通产业竞争力，明显提高流通产业的经济贡献与社会贡献。
      根据广东近年来零售业的发展，可以预测未来广东零售业将呈现以下趋势：零售业态更趋多样化并逐步走向规范化；新型零售业态进一步得以创新，多种业态混合经营现象将增长；企业发展趋向规模化、管理信息化；国有资本逐渐向民营资本转移，同时外资会迅速进入零售业领域；中西部与东部等珠三角经济发达地区的区域性消费差距缩小；商品经营品牌自有化比重加大；连锁经营的规模、范围与比重将继续扩大。
      广东商品交易批发市场将逐步走上规模化和专业化的良性发展轨道，充分发挥集聚效应，有力推动广东商品流通业的发展。随着商品市场体系的完善，商品批发领域批发环节过于分散，进货渠道不稳定，经营行为不规范等现象将得以改善。在经营管理模式中，批发企业逐步纳入供应链体系之中，作为重要的供应链成员之一，使以大型批发商为主导的批发业，通过信息化、电子商务、规模化、园区化等新的经营方式，发挥着生产与再生产过程中的一个重要环节。
      广东正处于工业化中期和加快服务业发展阶段，工业和贸易基础雄厚，尤其是珠江三角洲地区已成为国际重要的劳动密集型产品生产基地和高技术产品加工基地，确立了“全球制造业”的经济地位。配合广东丰富的物流资源、便利的交通运输条件、毗邻港澳的区位优势，以服务业为重点的经济结构调整步伐正在加快，经济社会信息化和城市化进程不断推进，市场秩序不断规范，都将为广东现代物流业发展提供有利环境。
      在生活性服务业得到较大发展的同时，生产性服务业受到高度重视，为广东的产业结构调整和产业升级开辟了新的蹊径，使得广东在发展现代物流业上也取得了明显的成效，如广州、深圳、佛山、东莞等珠三角重镇也都制定各自的城市物流发展，总共拥有物流企业近百家。《广东现代物流业“十五”计划》已经完成，2005年广东物流业增加值已达到2700亿元人民币，占GDP的比重达16.5％。但是，目前广东经济运行的物流成本远高于欧美发达国家，说明物流成本的节约还有很大缩减的空间。“泛珠三角城市联盟”形成的大市场、大流通也将促进广东物流业的提升。广东产业结构正在不断调整，重型化工企业所占比例越来越大，对资源的需求量越来越大。物流业已成为广东最具潜力的朝阳产业，预计在未来的10到20年里，物流的增长空间将非常广阔。
      现代信息技术在广东的商业经营管理中大量应用，基本做到快速准确的了解市场动态、客户的需求等信息，有效地实现从市场预测到决策、计划、组织、控制全过程的网络化信息处理，增强流通的直接性，大大扩展了流通的领域和范围，提高的快速反应能力，加快了资金、商品库存周转，提高了商业企业的经营管理水平，增强了企业的竞争力，是组织“大生产、大流通”低成本高效益的需要，也是流通产业现代化的必然之路。
      电子商务在广东的商贸流通业得到广泛的应用。电子商务利用现代先进的信息网络技术，将进一步改变传统流通格局和业务模式，使流通对生产活动的服务和组织功能增强。商贸流通企业实现信息化后，以信息流全程优化物流、资金流，高效整合现有电子商务资源，进行内外部业务流程再造，改善以往流通节奏慢，商品周转率低，流通成本高，市场信息不对称，运转效率低等制约流通业发展的问题，这将有利于促进产业链的提升与壮大。
      三、广东商贸流通业如何才能再铸辉煌
      1、转变政府职能，强化宏观管理
      各级政府要高度重视现代流通业的发展，要在我国流通业的市场规范体系下，出台支持商品市场发展的政策，制定物流业发展的专项规划，相应政策与指导方针，并纳入国民经济与社会发展的规划之中，把发展现代物流业作为流通产业结构调整的中心环节，并作为配合工农业经济结构调整的重要环节，给予以重视和扶持；各级政府要加快流通企业的战略性调整，重点培育全省大型商品流通企业，转变行政干预为后台服务，千方百计本着为企业创造宽松的发展环境，提供足够的创新空间和创新激励的务实作风上来；对现有流通企业进行转机建制，产权重组，建立流通业现代企业制度，在企业所有权性质上，要建立起以国有商业企业为主导，民营商业企业为主体，多种经济形式分工合作，多轨并行发展，竞争有序，开放式的商贸流通市场。
      2、遵守城市商业网点规划，加快城市战略联盟
      2005年广州以及广东的各个地级城市都制订了城市商业网点发展规划，在此基础上应加快组织实施商业发展规划的步伐，根据各级城市产业特点与发展趋势，积极引导商贸流通业调整功能结构、网点布局和经营业态。鼓励城市商贸流通业的紧密的战略合作，帮助城市明确地认识工业流通与商业流通的有机结合，帮助处理好本地区物流系统模式和商业模式之间知识的协调关系，做好生产企业和商业企业在供应链上的合作与渗透，做到分门别类、突出重点的发展支柱产业与新兴产业，加大产业集群带来经济效应，共同提高区域城市流通业的竞争力，带动全区经济的持续发展。
      在城市商业网点规划的前提下，积极培育区域性物流中心与批发园区，并建立相应的社会化区域服务体系。在加强商业基础设施建设的过程中，要认清流通业结构性功能重复与相互依赖的关系，更要立身于战略规划的高度去关注中心城市、交通枢纽、物资集散地和口岸地区大型物流基础设施的建设，有利于对现有资源有效整合和重新配置，以免无法各部门各自为政，投资分散，重复建设，造成社会资源的浪费。
      3、规划商品市场体系，分层次有重点地发展二级城市流通业
      应加快研究制定市场准入条件，帮助经济欠发达地区商贸流通业的发展，使欠发达地区的商贸流通业的发展对工业、农业起到促进作用。在采用统一规划、分布实施、政府推动、市场化运作的操作原则，根据各市级城镇商业网点规划，健全和完善商品流通市场体系，科学合理地分配与安排城市商业资源，做到分层次、有重点的布局与发展商业网点。省政府应鼓励企事业单位通过资本市场推进流通企业的重组、兼并，提高国有流通企业盈利能力。要创造良好的商业环境，改进招商引资政策，积极引进大型零售企业、第三方物流企业进驻，同时也要积极鼓励商业业态创新，鼓励实施连锁经营，发展电子商务经营模式。
      4、推进新型流通组织发展，提高流通企业竞争力
      加快多元化流通主体之间、不同区域流通企业之间、流通企业与上游生产企业和批发、零售与外贸等不同环节流通企业之间的重组、合并与联合，改变广东流通业组织化、集约化程度低的问题，营造新型的流通组织模式与大型流通企业。经过多年的发展表明，连锁经营模式已成为零售业、餐饮业和服务业普遍应用的经营方式和组织形式，起到扩大内需、拉动经济增长的重要作用。因此，广东中小流通企业可通过加盟连锁、自由连锁等形式开展同业合作，发展“联合舰队”；另外，政府也要推动连锁经营向更大范围拓展，鼓励有条件的流通企业通过资本运营方式，在“圈牢本土地盘”同时，扩大经营规模，实施“走出去”扩张战略；同时，也要推动连锁经营向更深层次发展和延伸，提倡经营信息网络化的电子商务模式，做到实施集中管理，统一配送，以“规模、质量、速度”来提高企业品牌，打造核心竞争力。
      5、培育新型农产品流通组织，加快农产品流通业发展
      大力发展现代农产品流通加工业，逐步形成农产品加工体系，加快开通整车运输鲜活农产品的“绿色通道”。对于农产品批发市场，在进行规范化的公司改造和逐步引入拍卖制等现代交易方式的同时，可发展以中心城市配送功能的农产品批发市场为核心、以区域市场和产地市场为支撑的新型农产品集散、交易与物流配送体系。据统计，广东水果蔬菜等农副产品在采摘、运输、储存等物流环节上的损失率达25%-35%左右，而发达国家的果蔬损失率则控制在5%以下，美国果蔬菜在物流环节的损耗率仅有1%-2%。欲想通过开拓农村市场，加强对农业物流的管理，提高农产品流通速度，节约物流成本，增加农产品流通的附加值，增加产品销售利润，最大限度地满足社会需求，提高农业企业、广大农民的经济流入。
      6、加快流通组织信息化建设，鼓励发展电子商务经营模式
      要加快流通企业信息化建设，重点抓好重要标准规范的制定推广和数字流通基础设施建设，建立以标准为前提、以数据为基础的社会化服务平台，为中小流通企业服务。进一步提高流通基础信息的规范化程度和集约化水平，增强流通企业对信息增值重要性的认识，通过大型计算机数据库的建立和数据挖掘系统的建设，提高流通企业信息资源开发利用水平和效率。
鼓励、扶持重点民营企业用现代信息技术、现代经营管理理念，改造现代零售业态，探索连锁企业发展电子商务的模式，利用连锁店铺的有形网络，通过开办网上商店，拓展经营品种与业务范围，提升传统商贸流通业的经营模式，具体策略建议如下：
      （1）推广以应用条型码、商品分类编码为主的数据标准化技术，如RFID在流通业的应用，以电子收款机、前台交易数据管理为主的商品销售信息化管理技术，以电子订货系统（EOS）、电子数据交换（EDI）、仓储管理自动化为主的现代配送技术。
      （2）以建立网络化流通运营组织结构为目标，逐步推广电子商务应用，推动流通业的现代化进程。
      （3）加快专业化流通电子商务平台建设，大型流通企业建立以数据库为核心的决策支持及运营系统，实现商品流通过程数据管理的信息化。
      7、加大人才引进与培育，增强流通业的国际竞争力。
流通业吸纳消化了大量社会新成长的劳动力和从第一、二产业转移出的劳动力，流通业逐渐替代第二产业成为社会劳动力就业的主渠道，为顺利实施产业结构调整、国有企业改革、减轻社会就业压力和保持社会稳定做出了积极贡献。
      推进流通现代化，必须具备熟悉现代化流通规则，深知WTO规则与承诺，并在WTO环境下能熟练应用国际商务和法律；熟悉现代流通业的管理理念、熟悉连锁经营、物流配送、电子商务等流通方式，熟练掌握流通业，如POS、EOS、RFID等先进的信息技术水平，迎合流通业信息化发展趋势等的现代流通业人才。广东要想提升流通业的竞争力，关键在于要抓紧吸引，培养和造就一支熟悉现代流通的高素质人才队伍。具体可通过高等院校、政府机构、行业协会与企业等多种渠道，实施进修、培养、考察等形式，提高流通人才的综合理论与专业知识水平；在流通人才管理上，可通过引入员工持股机制，提高员工忠诚度，增强流通营运活力。


作者为广东商学院副院长，广东商业经济学会学长、教授
]]> http://www.xuyinzhou.net/default.asp?id=134 yzxu@126.com(yzxu) Mon,20 Oct 2008 11:22:03 +0800 http://www.xuyinzhou.net/default.asp?id=134       广东省的公路交通收费既面向市场，又因为设有进入门槛而具有一定的垄断性。所以，在变动公路交通收费标准时，必须同时考虑自由竞争和垄断竞争两个因素。
     从自由竞争的角度出发，由于现今收费标准确定后的5年来，市场条件确实发生了很大的变化。尤其是自去年下半年开始，CPI大幅提高，如广州市的CPI今年1-8月同比为7.1%，与2005年相比为13.2%，公路交通面临巨大的成本压力。公路交通的服务价值主要体现在快捷、便利、准时、安全、舒适等5个方面，如果公路交通不能从收费上得到一定的补偿，继续在5年前制定的价格线上运作的话，经营单位很可能不得不降低服务标准来维持，结果使消费者的利益受到损害，并带来新的社会问题。
     但是，公路交通营运单位即公路客运公司，是经过营运管理部门批准才能进入一定路线经营的，因此具有一定的垄断性。从这点出发，长途汽车公司不能把所有的经营风险都转嫁消费者身上，也就是说，当你们获得一定的垄断经营权时就应该非常明确，不能够只得到垄断经营权的保护而不承担任何风险，这些风险包括因技术标准提高、物价波动而产生的市场风险。
     所以，确定是否提高公路交通收费标准，应该平衡社会、消费者和企业三方的利益，只从某一方的角度来认识问题，难以达成共识。我认为：
     1，交通运输协会的方案中，用预设的12%的利润率来倒推计算提价幅度是没有说服力的。这就给人以明显的错觉，即你们为了确保12%的利润率而提价到你们提出的涨价水平。这样的计算，作为学者，我认为是不科学的；作为消费者，我认为这绝对是不合理的；作为其他行业的业者，这也是不公平的竞争。
     2，在现行的定价办法中，营运企业有30%的上浮权。我建议可参照这30%的浮动权，在现行基准定价的基础上，规定最高限价，同时明确规定，任何情况下，包括春运期间都不得再提价，不得超过最高限价。是否下浮，如何打折，均由企业自行决定，以利于企业间的竞争，使消费者得益。
     3，在现行的定价办法中，不同档次的大巴，在基准价的基础上有所不同。应该允许提供优质服务的优质汽车，在规定总价格水平的基础上，有较大的浮动；普通的汽车，少浮动或不浮动。这样既保护低收入者，也促进公路客运公司提供优质交通工具和优质服务。
     4，总体考虑，在现行基准定价之上增加0.036元/公里的依据不足。同意上浮，但是上浮的幅度应在0.036元/公里之下的水平。
]]> http://www.xuyinzhou.net/default.asp?id=133 yzxu@126.com(yzxu) Mon,20 Oct 2008 11:16:28 +0800 http://www.xuyinzhou.net/default.asp?id=133 主讲人：徐印州（广东商学院华商学院院长、教授）
主持人：陈杰珍（副研究员）
时  间：2008年8月23日（星期六）上午10：00--12：00
地  点：越秀区图书馆四楼报告厅
主办单位：中共广东省委宣传部、广东省社会科学界联合会
承办单位：羊城晚报、广州市越秀区图书馆
协办单位：广州市越秀区委宣传部
支持媒体：羊城晚报社、广东卫星广播电台、南方新闻网

        
    
    
    【主持人】各位听众朋友，今天有台风，大家还这么早到，非常感谢大家。
     今天艺术论坛的主题我想应该是大家都非常关心的，家庭理财艺术，我相信在座各位都有基本的经济条件，那真的是要讲理财，那么怎么理呢？虽然我不会讲这个课，但是我自己个人认为，懂理财和不懂理财是完全不一样的，你懂理财很可能就以很少的钱，家庭生活就无忧，还略有节余，假如不懂理财的话，赚再多的钱可能也会经常没有钱用。我们今天专门请来原来广东商学院的副院长、现在是华商学院的院长给我们讲家庭理财艺术，徐院长大名鼎鼎，简介里都已经有详细的介绍，我不浪费大家的时间了。下面让我们以热烈的掌声欢迎徐院长。
    
    【徐印州】非常感谢大家，因为今天有台风，我想可能不会有太多人过来听，我也做好了思想准备，我想就是有两个人来听课，我也要讲，但是没有想到来这么多人，非常感谢大家。
     也非常抱歉，台风没有别的影响，影响了我的声音，有一点感冒，刚才我看到上一讲是怎么保护嗓音，我就在可惜怎么没有来听，如果来听的话可能今天的嗓音会好一些。
     主办单给了我这样一个题目，我也做了认真准备，对我来讲也是一个挑战，我们讲理论比较多，刚才我进来观察了一下，在座有年龄比较大的，但是也有比较年轻的，年龄差距这么大，我要讲的老少咸宜是很难的，我尽量吧。再说这个题目本身也具有挑战性，我先给大家交交底，我在家里是不理财的，领了工资全部上交，可能有一点纸上谈兵，但是我想讲讲道理可能对大家也有参考。
     首先我讲几个案例吧，这几个案例也是我最近收集到的，以这几个案例来说明理财确实是各显神通，各种各样理财的方式都有。
     第一个案例，一位美女“记账婆”的攒钱经历。
     其实这个记帐婆是一位年轻人，有名有姓，陈楚婷,湖北十堰人，1995年高中毕业,考上华南理工大学会计系。只身到广州读大学的陈楚婷开始了充满幻想的大学生活：上课、泡图书馆、看电影、逛街、购物……，我想可能还包括PPT上没有写的，年轻人的交友和拍拖。不过,与同学不同的是,她做每一件事都很有计划性——家里给她的零用钱并不少,但她仍然会把每一笔开支都记下来,到月末再总结一次,看看哪些开支不合理。
     陈楚婷收入并不高,每月大概有4000元的收入,但是,毕业4年多她却独立攒够了买房子首期款,先于很多收入高于她的同学买了住房,令人大吃一惊。对于她的这种习惯,她的男友、就读于暨南大学中文系的张宾又爱又恨,送她一个外号“记账婆”。我在大学里工作，我在大学里教龄差不多快四十年了，我的学生很多，被称之为桃李满天下，像这样一个学生，在四年就攒下房子首期款，真的是不多。
     她是有一个节财“滚雪球”计划。参加工作后,陈楚婷就和男友商议,由她负责攒钱,争取不需要家里资助就可以供房结婚，这里有一个细节，这时她的男友还没有工作。为此,她开始了“滚雪球”存款计划。毕业第一年,陈楚婷每个月税后只有2400余元。她白天上班,包午餐,晚上坐公司的车回广州,住公司宿舍。宿舍每月需要交200元的房租及管理费，下公司车后,还需要坐3元的地铁才到宿舍。算下来,她每月住宿和交通的开支大约350元。为了节约生活费,她晚餐一般自己做饭,或者到附近广东教育学院的食堂里买饭票打饭吃,平均下来每天6元左右,一个月180元。
     由于她已经工作，和男友一起的开销一般是她出，加上平时自己购物、交际费用，每月还需要花400到600元。陈楚婷每月剩下1300元到1500元。前两个月购置了一些生活消费品,从第三个月开始,她每月发工资之前都将余钱存入一年定期。通过这种“滚雪球”存款的理财方式,到了2000年年底,她是1999年毕业的，也就是一年多的时间，加上她领到的年终奖，她的银行存款就已经达到25000多元了。
     从读书到工作，她变成了靠自己工资养活，而且她还有一个男友，她将自己一些不合理的消费习惯改掉。2000年9月,陈楚婷参加工作后一年,工资涨到了3000元,税后可拿到2800多元。工资多了将近500元,陈楚婷又做了决定:除了每月定期存款增加300元外,给自己用于开销的费用增加100元,再花1000多元为男友买了医疗保险,算下来也是每月100元。和普通女孩子一样,陈楚婷也有逛街或逛商场的习惯,不过,她很有计划性,每次购物都是预先想好后再付诸实现。一次,陈楚婷买了一件冬天穿的外套,后发现衣柜和箱子已经放不下了。整理衣服时,更发现有很多衣服已经很久没穿过。陈楚婷顿然醒悟，这是不合理的消费习惯，她决定改掉。，
     财产在不断增值，毕业第二年，2001年7月，工作出色的陈楚婷被提升为财务副经理,月收入增加到了4000元。而这时,她的银行存款也达到了35000元。有了初步的积蓄后，陈楚婷决定给自己的存款增值。正好国家发行国债,她在咨询银行一些专家后，决定理财计划分三步走：35000元存款全部购买三年期国债，工资增加后每月可剩下2600元左右，每月存1600元定期，剩下的1000元则购买定期定额的共同基金，直接从胀户里扣除。也就是说开始她仅仅是存款，有了35000块钱之后就开始理财，有了个人财产增值计划，怎么增值呢？买国债和共同基金。
     陈楚婷的小算盘：银行定期存款每月都有到期的,可以应付一些意外开销；2004年，正好是她毕业第五年，买房子时三年期国债刚好到期,而且买国债能够保证收益；共同基金风险比较大,但平均收益比较高,可达到10%左右。
     三者结合起来,既能够增值,又能够降低风险，陈楚婷攒房子首期款的任务提前完成。她是1999年7月毕业，到了2004年7月,五年时间，陈楚婷的国债到期,加上利息收入一共有38000多元，她的银行存款，因为她每一个月都存，已经超过60000元，共同基金全部售出后,也有40000元左右。这时，陈楚婷攒房子首期款的任务已经提前完成了。我教了四十年的大学，像自己快攒钱供到房的确实比较少，也就是说她是属于精打细算型的。这是一个类型了，因为在座有年轻人，也可能有购房计划，我想这是一个很好的参考，她并没有什么很好的来源、没有什么途径，只不过是精打细算，这是一种理财的方式。
    
     第二个案例，养儿贵还是养女贵？
     养育孩子是需要很大投入的，我们今天不讨论传统的生男生女观念，今天主要是从理财、从经济学的角度来探讨是养儿贵还是养女贵。英国GE公司消费者金融集团最近的一项调查显示：英国养儿贵过养女。为什么呢？通过调查得出一个平均值，孩子养到18岁，养儿比养女多花7000磅（约94000元），最主要的原因是什么呢？因为在英国，家长给女儿买玩具和运动器材的年花费仅为儿子的70%，还得多花3027.22磅（约40000元）给儿子买游戏机和游戏卡，也就是说在英国养一个儿子到18岁，比养一个女儿到18岁要多花钱，养一个女孩大概是养一个儿子的70%花费。当然我讲这个不是要下一个结论，究竟我们应该是养儿还是养女，我们是讲理财，你心里得知道养一个女儿、养一个儿子花多少钱。
     但是在中国的情况不一样，中国太大我就举广州的例子，我这里有一个统计，广州0到3岁前养男孩、女孩花费差不多，花费1000-2000元。3岁后女孩多花费3成。也就是说在广州，3岁以后，养一个女孩比养男孩要多花钱，正好跟英国是反过来的，为什么呢？有一个原因分析，男孩爱运动，一般来讲我们不需要把各种运动器械买回到家里，可以利用公共的，跑步、打球等等，但是女孩就要比较多的玩具、要比较多的衣服，所以养女孩就贵过养男孩，因此有这样的说法，男孩穷养、女孩富养。在座都是广州人，我不知道这个案例说的准确不准确，这是我得来的第二手资料，不是我自己亲自做的调查。这个案例说明，无论是英国也好，无论是中国也好，无论是伦敦也好，无论是广州也好，养育孩子也是家庭理财的一个非常重要的内容，当然不能说养儿子贵我就养女儿、养女儿贵我就养儿子，不是这个意思，就是说养孩子需要投入，投入多少我们心里有没有数。这是第二个案例。
     第三个案例：“AA制”家庭。
     生活像一团麻，家庭遇到的问题是非常多的，前面说到年轻人买房子，又说到养儿养女，但是这个社会是在不断变化的，现在我们这个社会又出现了一个新的事物，AA制家庭，现在我们越来越多地接触到AA制。我到美国去，因为我的孩子在美国，人家来请吃饭，开始不知道，挺高兴去了，因为在广州经常互相请吃饭，在美国没有人请吃饭，偶尔有一个请吃饭高兴不得了，谁知道请吃饭的意思是请你和我一起吃饭，吃完饭各买各的单，因为我还特别多要了一个菜，那这算是我要的菜，多要的这一份菜由我来买单。
     我后来知道在香港也是这个习惯，当然香港跟内地的联系比较多，不一定都是如此，但是我确实遇到一次AA制。有一年我到香港理工大学讲了一个星期的课，早饭是没有人管的，中午和晚上是和他们一起吃饭，吃到最后一天，我发现他们在分帐付钱，我问怎么回事，他说我们是AA制，那我说怎么我这一份没有让我出啊，接待我的那个教授说，不好意思让你出，你那一份是我替你出的，我才知道在香港，至少香港大学里也是AA制。如果我们请人吃饭来一个AA制，肯定不好意思了，请的人不好意思，被请的人心里很生气，耽误我时间，我今天不需要跑来吃饭，结果把我请出来，还让我出钱吃饭。
     中国人不多见的AA制现在已经到了家庭，尽管这是比较少的情况，我告诉大家这个案例是8月22日，就是前天在雅虎网上我找到的一个最新案例。目前在中国家庭实行AA制的已经有了，大致形式有两种：一种是将家庭共同支出夫妻两人随时分摊,如大额贷款中丈夫付房贷，妻子付车贷，其他费用各自按比例承担；    另一种是夫妻每月各交一部分钱作为“家庭公款”的共同账户，以支付家庭水电煤等共同支出，自己的剩余资金各自打理。过去也有叫“私房钱”，悄悄留着，电视剧《金婚》里丈夫要留一点私房钱是很困难的，被妻子发现要闹矛盾的，但是这个AA制是非常公开的，比如说我一个月挣5000元，我拿出3000元，太太一个月挣5000元也拿出3000元，这6000元就是家庭共同的资金，是家庭的“公款”，家庭的开支从“公款”里开支，我自己的2000元是归我自己支配，太太的2000元归她自己支配。
     在现实生活中, 我们有没有必要进行AA制?如果要实行,该如何进行AA制 呢? 除了我刚才说的这两种，还有没有新的其他的AA制形式呢？
     我给大家介绍的这个案例，是一个实行了5年的AA制家庭，就在深圳，是最新的案例，今年8月22日雅虎网上找到的，大家回去也可以上网看一看。男主角    葛文，今年31岁，现为深圳某著名通讯公司的工程师，2007年月均收入1.5万元，奖金不固定，至少10万,每月平均支出6千元。女主角陈苓，今年30岁，现是深圳某电子科技公司的技术研发人员，2007年月均收入1.3万元，奖金不固定，至少12万，每月平均支出5千元。我们可以看出这对男女应该属于白领，属于中产阶级、中间阶层，他们的收入都是不错的。他们在婚前同居了四年，也是实行AA制。
     对于这种AA制，仁者见仁，智者见智，大家都有不同的看法，我想对于多数人来讲恐怕还是难以接受和理解的，为什么？因为你AA制就是斤斤计较啊，前面讲了我第一次在美国遇到AA制，觉得很难接受、很不舒服，我叫了一个菜，明明是我们两个人吃的，因为是我叫的我就要买单你不买单。
     有些人认为AA制斤斤计较，破坏夫妻之间的信任度，像火焰一样灼伤婚姻和谐；也有人说，AA制就像海水一样, 滋养人性的独立， 更能体现婚姻的平等和自重的本质，促进夫妻双方的感情！那么家庭AA制，到底是火焰还是海水？恐怕对于不同的人很难有一个相同的结论，但是确实在中国出现了AA制的家庭。本案例的主人公葛文先生和陈苓女士在一起五年了，前四年是同居，2007年结婚，同居这四年实行AA制，我个人觉得是可以理解的，但是结婚以后还继续实行AA制，能够行得通吗？因为结婚之后必然面临着一些很具体的问题。
     第一个问题，家庭财产的归属问题。你电视机买两个可以啊，但是你电冰箱是不是也买两个呢？是不是所有的家庭用品都买两个？如果只买一个的话，比如说电冰箱、洗衣机等只有一个就够了，那么这个财产究竟归谁呢？共同拥有还是归谁所有呢？AA制本身的前提，不说斤斤计较，就是划分、切割非常清晰。
     第二个问题，购买新房子。现在大家都面临着购房的问题，你房子不可能买两套吧，如果是买两套就不是家庭生活了吧？
     第三个问题，蜜月旅行大计划。虽然你同居了四年，同居和结婚还是不一样的，还是要举行婚礼、还是要渡蜜月，他们渡蜜月准备到法国旅游，这一笔开支是不少的，谁来开支、怎么开支？
     第四个问题，赡养父母。大家都有赡养父母的义务，是不是我的父母我来养、你的父母你来养？
     第五个问题，各自的理财计划。各自的理财计划和共同的AA制之间的关系怎么处理呢？
     这些都是很具体的问题。在传统的观念中，中国人在家庭内部都羞于谈钱，认为AA制这种财产处理和感情放在一起，是一种隐患。虽然也有一个说法，亲兄弟明算帐，但是中国人多数情况下，亲人之间算的那么精、那么细还是不好意思了。过去是同居，现在已经正式结婚了，还是AA制分的这么清，这对家庭的感情、家庭的和谐本身就是一种隐患。这个案例告诉我们，确实现今年轻的夫妇,在观念上有了很大的改变。
     一些专家，特别是一些从事心理研究的专家，对他们进行了测试，当然这个测试不是说去介入，从案例来看这一对夫妻在准备结婚时找了专家咨询，专家就借此机会对他们进行了一些测试。测试的结果表明，葛先生和陈女士都是属于理性思维的人，人和人不同，有些人理性思维比较多，有些人是感性思维，一般来讲念过书的、受过教育的理性思维会多一些，当然这不能一概而论，也有一些博士那也很感性的，也有一些文盲也是很理性的，这些情况都可能有，但是一般规律是这样的。这对夫妻对风险的偏好上又有所不同，每一个人都有个人的爱好、偏好，先生属于稳健投资型，太太属于投资进取型。他们都是理性思维，这一点是比较一致的，而他们在如何看待投资风险上又有所不同，正好是一种互补，一个是稳健、一个是进取，我想对于这一对夫妻来讲，他们之所以能够同居四年实行AA制，在婚后继续实行AA制，恐怕这是一个很重要的原因。
     葛先生和陈女士他们婚后为什么还可以实行AA制，我想有这么三点原因。
     1.葛先生和陈女士的多年AA制生活经验，这是婚后实行AA制的基础。
     2.葛先生和陈女士都属于高收入群体，我想高收入这也是一个很重要的基础，如果钱太少了恐怕也很难实行AA制。另外双方对各自的财产和收入都比较透明化，丈夫太太在经济上独立自由表示欣赏和赞同； 太太对先生有足够的信任，知道丈夫不会在外面过度非理性地开销。这一点也很重要，尽管我们是AA制，现在大家已经是夫妻了，尽管你的钱是你的钱、我的钱是我的钱，各有一本帐，但是假如一个人经常非理性消费，欠了债，比如说欠了赌债，或者是遇到什么不测，不可能说另外一方完全不管，因为毕竟是夫妻啊，你就是打官司也不能说我不管，所以必须有一个互信。
     3.最重要的是，夫妻双方对婚后生活都有非常理性的认识与判断，他们对未来生活有理财规划的强烈需求。
     对这一对夫妻来说，他们婚前AA制，婚后继续实行AA制，但是究竟他们能够这样持续多少年？我们分析了他们可以实行AA制的基本原因，可是也存在一个问题，就是说过家家、家庭生活、做夫妻，如果太理性的话，恐怕也是有问题的。我想到另外一个例子，太感性也不行。云南香格里拉有一个“女儿国”，有走婚的习俗。一个女大学生对这种习俗很感兴趣，她就嫁到泸沽湖去了，这完全是感性的。她的先生就是当地的一个小伙子、农民，会唱歌、划船，但是并没有受过什么教育，当时也是报道说这是一种很好的婚姻，但是今天看来这种婚姻也发生了危机，就是太感性了。我们今天所举的例子，他们之所以可以实行AA制，是因为两个人非常理性，但是我觉得这也是一个隐患，太理性了也有问题。
     我介绍了三个案例，以此说明家庭理财是非常复杂的，牵涉到方方面面。所以我说挣钱靠能力，没有能力赚不到钱，勤俭不能完全丢掉，这是一个很好的品德，而且是中华民族的一个美德，从中国储蓄率最高就可以说明。花钱，你挣钱为什么？挣钱就是为了花钱。以前我年轻时读大学受到的教育是比较左的，为什么？为革命。我们又想革命是为了什么呢？革命是为了解放全人类，因为世界上还有2/3受苦受难的阶级弟兄，后来一想还不是要受苦受难嘛，因为受苦受难所以受苦受难，现在受苦受难将来受苦受难。文革之后思想解放，我想中国人观念最大的转变，就是明白为什么去挣钱了，因为人人都想过上幸福的生活，搞社会主义干什么？邓小平说社会主义不是让大家受穷，而是要过上好的生活，所以他给我们指出一个目标，大家要奔小康。花钱肯定是要花的，但是花钱要讲观念，花钱这里就有一些艺术了，理财也要艺术。
     这四句话“挣钱靠能力、勤俭是品德、花钱讲观念、理财要艺术”，虽然是讲理财，但是因为今天在座有一些年轻的朋友，我想你们在择偶时这四句话也有参考价值，你找一个什么样的人呢？首先他得有能力挣钱啊，否则怎么过幸福生活呢？当然如果花天酒地也不行。
    
     讲家庭理财艺术，我就先说一说家庭吧。前面讲的案例可以说是在讲家常话，接下来还是要讲一些道理了。
     我们都生活在家庭里，即便你现在是独身、即便你准备加入丁克一族，但是人人都离不开家庭，哪怕你这一辈子不准备建立自己的小家庭，你也离不开你的大家庭。家庭的主要目标是什么？人类由动物进化到人，有了家庭，那么人类为什么要建立家庭？我觉得最主要的目标，建立家庭就是为了追求最大的满足，各方面的满足，有物质上的满足、精神上的满足、生理上的满足，总而言之建立家庭就是为了追求最大的满足。有了家庭就有了社会，家庭是社会最小的组成部分，家庭是社会的细胞。家庭必须拥有家庭成员分享的家庭资源。我们可以看到，确实一些很富裕的家庭有可能破裂，因为太富裕时人们的观念变了，但是极度贫困的家庭也是很容易破裂的，我是一个女孩子，嫁到你们家，家徒四壁，吃了上顿没有下顿，这日子有什么可过的？听说深圳、东莞可以打工，我抬脚就走了，离开这个家庭了，因为这个所谓的家庭没有任何可以分享的资源。但是家庭还是应该有选择的余地，无论是在物质上、精神上，各方面都应该有选择的余地。
     我们今天是讲理财，不是泛泛讲社会学这个概念的家庭。理财就要看理什么、理财的对象财是什么、家庭的资源有哪些呢？我分为三类，包括人力资源、物质资源、情感资源。
    人力资源：每一家庭成员的时间、技能和精力。他有多少时间投入到家庭里、有多少时间可以用于家庭？
    物质资源包括：现金、信用额度、储蓄账户、股票和债券；汽车、房产、土地；家具、家用的贵重电器。这里我特别想讲一讲，对于现代社会信用额度实际上是家庭很重要的物质资源，有时候我们手头比较拮据，着急借钱借不到，所以这个社会就有阴暗一面，有大耳窿存在，放高利贷的，为什么有放高利贷的呢？就是因为有需求，有的人很着急用钱，一时周转不过来，没有办法去借高利贷。但是如果这个人信用额度比较大，很多人都有信用卡，消费的越高银行就告诉你，你的信用等级提高了，原来是一万现在变成三万了，或者是了解到你在银行的存款比较多、你的收入比较高，就告诉你信用的额度又提高了，你有这么高信用额度我不用找大耳窿了，这就是我的资源了。现代社会不仅要看到现金，不仅看到你的股票、债券，还要看到你信用额度，这实际上也是一个很重要的资源。
     情感资源：爱情，亲情（血亲之情与姻亲之情）。夫妻之间一定要有爱情，当然现代社会都是先有爱情后结为夫妻的，但在过去并不完全如此，在座年龄大的人可能知道李双双，李双双的丈夫说人家是先恋爱后结婚，我们是先结婚后恋爱，先结婚后恋爱、先恋爱后结婚都行，但是夫妻之间一定要有爱情，另外还有亲情，当然这个亲情我们要区别一下，包括血亲之情、骨肉之情、手足之情，父子、母女、兄弟，这些都是血亲之情。还有姻亲之情，两个人结婚了，两家就建立了亲情，因为婚姻而连接起来的亲情。两个人如果离婚了，就没有了这种姻亲之情。但是血亲是割不断的，我发表一个声明和女儿脱离父女关系，其实这是没有用的，只能脱离政治上或者经济上的承担，但是你是她的父亲、她是你的女儿这是永远割不断的，不是发一纸声明就可以了，除非做DNA鉴定证明她不是你的亲生女儿，那血亲之情就自动解除了。
     我们理财理什么呢？其实我的理解，并不仅仅是理那个钱，理的是家庭的资源，包括人力资源、物质资源和情感资源。
     再来看看家庭活动。家庭资源是在家庭活动中支配的，包括比如说工作与闲暇，特别是闲暇，因为闲暇大部分是发生在家庭。第二是消费与储蓄，底下我也会讲到消费和储蓄严格来讲是一回事。第三是家务劳动。第四是资源转移：要么是家庭成员之间的转移，要么是家庭与外界的转移。其实家庭的一些矛盾和一些问题，都是在这四个方面表现出来的。理财理的好不好，理财的艺术怎么样，都是在这四个领域显示出来、发挥出来，它不仅仅是钱，尤其不仅仅是现金。
     我们明白了家庭资源，也就是你理什么，理财包括什么，又明白了我们理财是在什么样的过程当中发生的，那家庭理财就好说了。虽然理什么知道了，还有在什么过程中理财知道了，但是理财还不能为所欲为，想怎么样就怎么样，这是不行的，因为理财要受到一些条件约束的。首先是经济约束，我想买房，工资一个月一千块，又不像刚才第一个案例说到的女孩一样是一个记帐婆，那你买不到。还有技术约束、法律约束、社会文化约束（比如道德约束）。家庭理财的约束条件，大致可以归为经济、技术、法律和社会文化这四个方面。社会文化约束可以简化为道德约束，因为道德和法律是不一样的。道德是比较高的境界，法律是一个最起码的境界，我当了领导很多年，我给别人写评语从来不写他遵纪守法，因为我觉得这对人家的评价太低了，遵纪守法是最起码的要求，遵纪守法的反义词就是违法乱纪，你违法乱纪肯定是不行的。高的标准应该是道德，我说这个人有高尚的道德，这就是对他比较高的评价，说他遵纪守法就是一个最低评价了，我是当老师的经常给学生打分，按照分数来讲，遵纪守法60分，道德高尚，优，是85分以上。
    
     现在开始说一些具体的东西。为什么要理财呢？因为家庭要运作、运转、运行、发展，我们就要看看传统家庭的功能，家庭到底是干什么的？当然今天不是泛泛的讲，从人类学、社会学的角度讲，而主要是从经济学的角度讲。家庭首先是家庭成员的避风港，当你疲惫不堪、当你心烦意乱、当你非常郁闷，你回到家觉得这里是一个温馨的避风港，哪里都没有家里好，这里有舒适的环境、有浓浓的亲情、有温馨、有自由、有舒畅，这是一个最重要的功能。第二，它也是家庭成员的学校，因为所有的家庭成员实际上在这里受到各种各样的教育，这种教育不是学校的那种教条式的教育，经济的、社会的、人生的、亲情的、人情世故的，各种各样的教育都在家庭里，如何和人相处、如何孝敬父母、如何尊敬公婆、如何爱护子女、兄弟姐妹之间怎么相处，都是在家庭里学习。第三，生儿育女。第四，婚姻。这就是传统家庭的功能。
     但是社会在变化，这个世界变化的太快了，真的很快啊，二十年前广东商学院，我们当学校领导的还有一个任务，拿着手电筒跑到操场看谁谈恋爱了，要批评了，现在如果哪一个大学校长去管这个事，简直是世界上最蠢、最落伍的校长了，你管得了吗？你为什么要去管啊？所以这个世界变化太快了。除了我刚才讲的传统家庭功能，家庭变化快的主要表现，一个是离婚率上升，当然这个问题可以作为一个专门问题讨论，有人说离婚率上升是道德水准下降了，也有更多人说离婚率上升代表着社会的进步、人性的张扬，反正这是一个现象、是一个事实。第二个变化是生育率下降，生育率下降不仅仅是中国实行了计划生育，在发达国家生育率是一直在下降，像欧洲这些高福利国家，他们一直采取非常具有诱惑力的激励生育政策，凡是欧洲体系的国家，包括澳大利亚，澳大利亚生一个孩子有一个补贴，德国也是这样，德国生一个孩子是120欧元，生第二个孩子150欧元，生第三个孩子又加，在澳大利亚如果生了三个孩子，基本上就不用上班了，你从政府拿到的补贴相当于大公司中层经理的收入，尽管如此大家还是不愿意生育，总得来说生育率是在下降的。第三是妇女就业增加，这也是全世界普遍的现象。家庭行为是在演变的，我在这里讲到的都是家庭理财的前提条件。
     现在开始说家庭理财了。理财包括的内容很多，我在这里列了九条，可能还未必全部包括了。第一购买、第二储蓄、第三消费，这是三大最最基本的理财职能。除了这三项之外，我认为下面这六项也是属于理财，第一是时间，时间的支配。第二是投资，当然现在越来越多的家庭有投资了，但是我一会儿讲到的投资并不仅仅是狭义的投资，并不仅仅是买股票、买债券就叫投资。第三是教育，其实教育就是投资，当然由于教育的重要性，它不仅仅是一个经济的问题，所以我把它单列出来。第四是家庭劳务，第五是婚姻、第六是生育。
     下面我主要是从这几个方面来谈一谈理财。讲之前，这是我自己思考的一个问题，主办方给我这个题目之后，我也在想理财还要讲艺术吗？仔细想想还是需要讲艺术的，因为理财可以从不同的角度，一般来讲都是从经济学的观点来理财，尽管你作为家庭主妇或者主男也好，虽然你不知道什么是经济学，你精打细算也好，铺张浪费也好，这实际上就是一个经济学的问题。也可以从哲学的观点去理财，所谓哲学观点就是说我为什么去理财，我一定要明白一个道理、讲出一个道理。也可以从生态学的观点理财，比如说我要使我这个家庭、家族兴旺，当然这是一个很复杂的问题，但是也可以很简单的归为一个生态学的问题。还可以从美学的观点理财，我理财理的高兴、理财理的舒畅，不仅仅得到物质的享受，也得到了精神上的享受。
     既然说理财是一门艺术，我们就探讨一下审美的问题，就是怎么你看待家庭理财。我们可以从不同的角度来看理财，我们可以把理财看成是一种尽义务，我为人之夫或者为人之妇，或者为人之父、为人之子，我作为家庭的一个成员，我现在是挑大梁的，家庭第一责任人，我有理财的义务。也可以把理财看成是齐家，孔子说修身齐家治国平天下，你这个人首先要修身养性，然后才能齐家，把家庭治理的井井有条，然后才有可能治国，然后才有可能去平天下，如果你家里乱七八糟、整天打打闹闹、喊杀喊打闹离婚，然后你说能够把公司治理好，我是不相信的。也有人把理财看成是一种游戏，这也不见得是坏事啊，游戏人生，我就把人生当成是一种游戏，从积极面来看这是一种豁达的态度、豁达的心情，游戏人生、人生游戏，我把来到人世间看成是游戏一把、玩一把，当然我们这是从积极面看，如果消极面，你不负责任的游戏，那不属于我们讨论的范围了，我是从一个积极面来看，抱着豁达、超脱的心态来理财，这样也未尝不可。也可以把理财当做是艺术享受。
     GDP是反映一个国家、一个地区经济增长的重要指标，现在提倡绿色GDP，也就是说你经济发展不要破坏环境，要把绿色的成分计算在内。对GDP都有不同的看法，在发达国家有一些经济学家始终主张要把家务劳动计入GDP，为什么呢？他说这是可以换算的，如果你的妻子不做家务，你就要雇佣一个保姆，雇保姆就要付工资了，如果是一个工人他作为一种劳动，这一份是要计入GDP的，但是因为她是你的妻子，尽了家庭的责任，没有计入GDP，这一块就没有反映到经济发展的实际中。当然我们今天不去讨论这个问题，而是说理财确实是一个非常重要的东西，对于家庭、个人、社会，对于经济发展，都是非常有意义的。
     下面具体说一说理财的问题。
     首先是购买。决定家庭购买有很多因素，其中有5个主要决定因素。第一，预算约束，你有多少钱、有多少进项、有多少收入。第二是消费者偏好，你有空调，我这个人就不喜欢吹空调，吹电扇就可以了，我不是嫌贵而是觉得空调风吹在身上要感冒，这就没有办法了。当然最近天气比较热，气候变暖，可能不喜欢空调的人比较少了。第三是家庭规模和组成，是一个大家庭还是一个中型家庭，还是一个小型家庭，或者是二人家庭，这也决定了购买。像美国有一些二人家庭，特别是一些中老年的二人家庭，不买房，很奇怪，他们购买一个房车，所谓的房车不是小汽车，而真的是一间房，里面有睡房、厨房、洗手间，他们不买固定的HOUSE，他们开着房车周游美国，四海为家，这和家庭的规模是有关系的，和他们的消费偏好是有关系的。第四是生命周期，家庭也有一个生命周期，刚刚成立的小家庭，然后养育孩子，孩子长大成人之后，像我们好不容易把孩子养大，他们到美国去了，就剩下我们二个人了，这就是家庭生命周期，家庭生命周期的每一个阶段购买是不同的。第五是价格效应，买东西要看价格。
     第二是购买的艺术，购买的艺术可以讲很多，其实就在我们生活当中，每一个人都可以总结出一些自己的经验和心得，也可以上升为艺术。比如说量入为出，那就是赚多少花多少，但是现在这个观念也在改变，前面我讲了一个年轻人买房的案例，那就是花未来的钱，或者说提前消费。像发达国家也是这样，中国以后也会越来越这样，这时就不能死抱着量入为出了。只买当日餐呢？还是既买当日餐又买隔夜粮呢？过去万恶的旧社会，我们吃了上顿没有下顿，当然你就没有想过隔夜粮的问题，买当日餐还是买隔夜粮的意思是，我们现在生活富裕了，那么我们是只顾眼前的浪费？还是要考虑未来的消费？第三是买东西看风头，这既是一个消费心理又是一个消费习惯，又是一个理财艺术的问题。买涨不买落，去年房价天天涨，买房的人挤破了头，结果养肥了一大批的房屋中介，房价一旦回落，便宜了大家又不买了，为什么呢？这是消费心理，买涨不买落，今年不买可能明年一平米又涨了五百，所以赶快今天买啊，但是一看行情是要跌的，今天买了明天可能就亏了，可能明天又跌了200元，这就是一种消费心理，这对理财艺术也是一个考验。第四是要多不要好，还是要好不要多。北方有一句谚语“乡下佬不识货，只拣大的摸”，好像五块钱能买一大堆我就觉得好，但是其实是一大堆烂菜，五块钱买一小扎，但是都是很精细的菜。所以买多还是买好，这也是对理财艺术的考验。第五是讲品牌还是讲实惠，一双鞋子几十块钱也可以穿，名牌几百块钱可能都买不到，究竟要选择什么？当然这里面也是有一个品牌和实惠的问题。第六，市场上聪明的商家策划出层出不穷、花样翻新的促销策略，你能够识破这种策略吗？你能够不为所动吗？能够看穿它的本质吗？广东人喜欢8，所以定价都是8，到美国去全部都是9，39.99元，买一个汉堡包，0.99元，为什么呢？广州人觉得8是发，所以什么都定成8，但是美国为什么定9呢，1.99，你心里就觉得这是一块多，如果是2.01，你就觉得是二块多钱了，但是其实在2.01比1.99就是多了两美分，但是消费者不可能个个都是那么清醒、精打细算的，像那个“记帐婆”一样的去算，因为人的购买冲动起了很大作用。市场上整天是出血价、跳楼价，你能不能不为所动，这些都涉及到购买的艺术。
     我不知道在座的家庭主妇或者是家庭主男有没有认真思考过我们为什么要储蓄、为什么要存钱？其实从经济学上来讲，储蓄是一个跨时区的消费。我们说按揭是花未来的钱，储蓄是把现在的钱放到未来花，我们确实存在这样的一个问题，甘蔗你是先从根开始吃，还是从梢开始吃，大家都知道甘蔗的根比较甜、梢不怎么甜，储蓄不储蓄就是甘蔗从哪一头吃的问题。同时在经济学上，储蓄不储蓄也是时间偏好问题，也就是把消费的时间安排在哪里。西方很多是周薪制，一个星期领一次工资，我到澳大利亚的黄金海岸，星期三到达，那天晚上所有人都出来喝啤酒、消费，我不知道，因为我第一次去澳大利亚，我就认为今天是不是一个什么节日，当地人说你认为是节日也可以，但是今天是发工资的时间。大多数人就在星期三的当天把这一星期的工资消费掉一半，狂欢、狂购，这也是一个时间偏好的问题。反正我一个星期的工资，我想在一天内把它花完，但是有的人是细水长流，我这一个星期的工资要在一个星期花完，或者像记帐婆一样，工资的一半在这星期花完，剩下的一半存起来，这是一个偏好的问题。
     总而言之，储蓄和消费相关联。有的人习惯于纯消费，有的人喜欢纯储蓄，储蓄和消费在我看来是同样一个问题，所以你讲消费的策略和讲储蓄的策略是一样的，不消费就是储蓄，当然现在又多了一些内容，投资等等，我接下来还会讲。消费就要讲消费的动机，为什么消费，还要讲消费的时机，买房子最典型了，什么时间买房子？眼看就要涨起来了，你买房子了，结果买了又跌了，这就是一个时机的问题，当然这里面学问太大了。还有就是消费的规模，你要花多少钱，还有消费的层次，你是高端的消费还是低端的消费。美国纽约曼哈顿有一个著名的商业街，第五大道，我沿着第五大道走一走看看橱窗还可以，不敢进去，因为我觉得同样的东西到那里都是天价了，但是为什么它能够维持？因为它有自己的特定消费群体，那些人要消费就去那样的店里，店里门可罗雀，却照样有自己的经济效益、有自己的利润，这就是消费的层次问题。再一个是消费的价值，值得不值得，你那么傻啊花那么多钱买一条领带，和我这个领带有什么区别？其实是有区别的，他的那个是名牌，但是其实都是同样使用，没有人看你用的领带是不是名牌，但是有一些人有这样的心态，就是要穿名牌。
     我认为理财要理时间，或者反过来说理时间就是理财。我现在说的时间，对于家庭来讲包括了工作时间、家务劳动时间和闲暇时间。时间和时间的互换、时间和金钱的互换，这就是理财、这就是理财的艺术。现在人群当中出现了丁克一族，什么是丁克一族呢？就是说不要小孩，他们不是不结婚，不结婚是独身主义。为什么会产生丁克一族呢？因为他们认为人生的时间都是有限的，我这个时间是花费在工作、事业、享乐、旅游，还是花费在工作、事业、养孩子上？这就是一个时间的互换。有的人想通、想明白了，我这个时间不想花费在养育孩子上，那我就成为丁克一族，当然罗马教廷是极端反对丁克一族的，如果所有的家庭都变成丁克一族的话，那人类怎么延续啊？时间和金钱也是可以互换的，我们现在都懂得时间就是金钱，浪费时间就是浪费金钱，西方有这么一个流行的话，就是说富人有钱，穷人有闲。你有钱，你过的好，不错啊，我虽然赚不到那么多钱，我穷，但我有闲，我优哉游哉。你富人挣钱虽然很多，但是成天承担着巨大的风险，整天得兢兢业业，我不用那么兢兢业业，我过的潇洒自在。实际上我觉得这也是一个理财的内容。
     我们可能比较多的想过哪些因素对家庭收入有影响，其实我觉得也要想一想对家庭时间的影响因素。一个是家庭规模与家庭组合结构。比如说一个小的家庭，那你能够支配的时间比较多，大家庭你可以支配的时间就比较少了，因为你上要赡养父母，下要养育儿女，哪儿有那么多的时间啊？但是如果就是丁克一族，就是你们两个人，二人天地，你可能就确实有大把的时间。第二是家庭收入，金钱和时间的互换可以举出很多例子，我不煮饭我请一个保姆，我请不起一个全职保姆我就请一个钟点工，我不搞卫生我请一个钟点工一星期搞两次卫生，这就是金钱和时间的互换，你花了钱换来的是时间，你拿这个时间干什么呢？实际上也是一种消费。当然还涉及到家庭劳务分工。我看到很多年轻的夫妇，男的管买菜、洗碗，女的管炒菜，明确、合理的分工，我觉得这样分一下工也是挺好，不过过一段时间可以交换一下，买菜的洗碗、洗碗的去买菜。再一点，影响家庭时间的因素和家庭的生命周期也是有关系的，是初创期，养育期，满巢期，还是离巢期呢？这和你时间的支配是有关系的。当然这和政府也有关系，比如说政府增加或者降低所得税，提高个人所得税的起征点，或者是有比较多的社会福利保障，那这个时间就不同了。那一年我从香港到澳大利亚，在香港街上可以看到人人行色匆匆，走路非常快，都赶着上班，一到澳大利亚好像整个时间都慢了下来，运转的速度降低下来，个个优哉游哉的，为什么？就是因为他们的社会保障比较高，从美国到加拿大，都是北美国家，从美国到加拿大就好比我从香港到澳大利亚的感觉，因为加拿大是欧洲的体系，也是一个高福利的社会，到了加拿大感觉整个就慢了下来，为什么呢？就是因为社会保障。
     再看投资。买股票是投资，买基金是投资，但是投资的形式是多种多样的，我认为储蓄就是最起码的投资了，明天花今天的钱，或者把今天的钱放到明天花，这是一种储蓄，储蓄也是一种投入。借贷也是一种投入，借贷和储蓄正好反过来，借贷是今天花明天的钱。按揭就是一种借贷，你按揭买车、买房就是一种借贷。当然买股票、买基金更是投资了，这里面也有很多可以和大家聊的，不过不能偏离我今天的主题。是短炒还是持有，关于股市我们可以说很多。如果大家留意的话，我在电视上也讲过这样的话，我觉得中国的股市不稳定就是因为跟我们的炒家太多有关系，比较成熟的西方国家，当然也有炒家，但是大家是抱着投资的观点去购买股票，就是说做长期投资打算的比较多，我们都是短线，所以股市就比较动荡。除此之外买保险、购置房产这也是投资，现在越来越多的一种新兴投资，就是买一些收藏品，买字画、买古董，这实际上也是投资，这些东西为什么购买？因为你看好它将来增值，也就是使今天的钱保值增值。教育也是一种投资，我的意思不仅仅是对子女教育是一种投资，个人的教育也是一种投资，在美国是非常明显的，你大学本科毕业了，无非是到超市做一个收银员，如果想进大公司，在超市做了几年收银员，挣点钱然后贷款再读一个MBA，读了MBA就可以进入大公司，你有了MBA还想再升，就去考一个什么资格，你为了考这么一个资格就要投资去读书，然后才能考到一个比如说会计师的资格，或者是一个律师的资格，那么你就可以拿到更高的年薪。现在大家越来越认识到生命诚可贵，所以健身的人也是越来越多，过去大家就是跑跑步，而现在大家到健身馆健身，或者到羽毛球场打球，这些都是需要花钱的，实际上这也是投资，你是投资换来了生命、换来了健康，所以这里有一个问题需要考虑：是不是有钱治病，没钱健身呢？
     教育其实可以不说了，因为教育可以包括在投资里，其实教育就是一种投资。教育除了是投资之外，知识也可以改变命运，知识可以获得生存或者是赚钱的本领。教育也可以培养人格、陶冶情操。今天是周末，又打台风，这么多热心的听众到图书馆听讲座，尽管我们是免费的讲座，但是大家花费的是时间，我觉得实际上这也是一种投资，为什么大家要来听课？尽管可能我讲的不好，但是我想我们的这个讲座是好的，因为从这里可以得到一些知识、得到某种信息，启发我们的思考、丰富我们的头脑。知识改变命运，对中国来讲特别重要，要普及这么一种观念，实际上我觉得应该把它上升为一种理财的观念，越是落后的地方这种理财的观念越差，越是落后的地方他们确实有一点急功近利，就不想读书。我接触到一些打工者，他们有些是客观没有钱读书，大多数是这样，但是确实有一些也是不想读书，有不少人已经考到大学，放弃不读了，他说大学毕业之后也是赚那么一点钱，我还不如现在开始打工。内地很多人出来打工，男孩子做保安、女孩子做服务员，他只能做这个，你想给他们找一份高收入的工作确实不行啊，因为他们受的教育太差了，但是确实也有很多来自农村、来自穷乡僻野的这些学子刻苦努力，本科读完再读硕士再读博士，成为重要的人才，这就是彻底的知识改变命运。
     教育投资的算计，仅仅从理财的角度，我们会得出相反的结论。不知道在座各位有没有认真思考过为什么让孩子受教育，是不是让孩子受教育的年数越多越好呢？经过仔细的计算，从经济学的观点，孩子每增加一年的教育，就增加下一年教育的机会成本。这句话讲起来费解，我一解释大家就明白了。初中毕业的孩子就增加了下一年教育的机会成本，因为他就要上高中了，上高中要花更多的钱。如果把孩子培养到高中毕业了，接下来他教育的机会成本又增加了，因为他面临着有可能上大学，上大学要花更多的钱。我原来是广东商学院的副校长，我现在是广东商学院华商学院的院长，这是一个民办的独立学院，一年的学费是一万五，但是也要考到本科二B分数线，一年一万五，四年光学费就是六万了，还不要说别的花费 。确确实实，如果仅仅是这样计算的话，延长受教育的年数等于缩短赚钱的年数。我们有一个计算，一个人成年以后的十年，一个大学毕业生和一个初中毕业生，总共赚到的钱可能一个大学毕业生比一个初中毕业生还要少，当然十年之后的情况就不是这样了。也就是从经济学上，教育投资的边际成本随教育年数的增加，收益率是下降的。并不是说本科毕业了，我就赚钱一定比高中毕业的人多了，研究生毕业了就一定比本科多了，博士就比硕士还要多了，十年内受教育多的没有受较少的人挣钱多，但是十年以后就不是这样的效应了，你就要根据自己的收入、自己家庭的情况来进行教育的投资。
     最后再说一下婚姻和生育。婚姻也是一种投资，当然这样说可能很冷酷，婚姻说的美妙一点，爱情的产物、爱情的结晶，当然我们现在主要讲理财，理性一点它是一种投资，因为婚姻也是作为一种需要，你为了满足这种需要必须要付出，这就是投入，任何一种需要的满足都存在着机会成本与风险成本，婚姻也不例外。你拍拖了三年，18岁拍拖到21岁，最后分手了，你三年的青春浪费了，当然你还会有很多收获了，这就是一个机会的成本、风险的成本。另外，婚姻的维系因素除了感情，还有金钱和物质。爱情确实非常美好，谈恋爱的时候是要讲爱情的，但是谈婚论嫁的时候一定要讲金钱和物质，这就是我们老一代和年轻一代的代沟所在、分歧所在，有时候为什么要管孩子呢？其实你也不是要干预他，而是想给他讲这么一个道理，婚姻除了感情还要有金钱和物质，不可能只讲感情。严格来说，婚姻、感情、金钱、物质，还有人际关系，你拍拖谈恋爱时不会去想他的父母，父母上还有祖父祖母，还有七大姑八大姨，如果一旦结婚这些你全部都要面对。有一个城市姑娘，和我一个同事，是农村的孩子，结婚了，就是不愿意回到农村的家见公婆，我就劝她，既然嫁为人妇，出于礼貌至少也要回一趟婆家。这位女生去了一趟说，徐校长我听了你的话去了一次，我再不去第二次了，他家里七大姑八大姨，数不清楚，每见一个人我都要给他们行礼，受不了。但是，这也是一个现实啊。现在又出现了协议结婚和协议离婚，这更涉及到理财的问题。婚姻的AA制，我前面说了，这里不在重复。
      1992年的诺贝尔奖获得者贝克提出生育理论，他认为“……家庭养育小孩相当于购买耐用消费品品……”，当然他这种理论一出也有很多人反对，但是仔细分析一下，其实也是有所谓经济学的道理，因为这涉及到家庭为什么要养育孩子。亲子之爱确实能够给父母带来满足，我有了孩子，我就成了爸爸或者妈妈。另外，子女对家庭生产确实有贡献，越是在生产力落后的阶段，子女对家庭生产的贡献就越大。现在农村计划生育，当然也有一些地方，比如说粤东、潮汕一带还是想多生，但是农村慢慢也意识到这个问题，过去家里如果有五个儿子，那你的家庭会搞的很兴旺，为什么呢？因为是停留在农业生产的阶段，但是现在农村都城市化了，你养孩子之后不是给你耕田种地的，都跑到深圳、东莞打工了，你养儿子再多也体现不出来。但是在生产力落后的时候，子女对家庭生产是有贡献的，当然现在也不能说这个贡献就没有了。另外中国社会的保障还不是特别到位的情况下，子女等于为父母年迈时提供了社会的、心理的、经济的保障，也就是说养儿防老在现实的中国还是有作用的，所以贝克就说养一个小孩等于买了一个耐用消费品，你现在养育小孩是一个投资，小孩成人之后你老了对你是一个回报。养育确实是一个巨大的投资，所以在讲家庭理财的时候，你是必须考虑的，我前面就讲了一个案例，男孩穷养、女孩富养，这是广州人的说法。
     我前面讲了一个英国的案例，这里还有一个美国的案例，1980年代，一对美国夫妇养育孩子到22岁大学本科毕业，需要付出22.6万美元，占家庭平均收入的21-24%，也就是说差不多1/4家庭的收入要投入到子女养育中。1975年一个美国高中文化水平的母亲养育小孩花费的时间，0-2.9岁是487.1小时，3-4.9岁是364.9小时，5-12.9岁是181.1小时，13-17.9岁是110.1小时。可见，养育子女也是理财。
     由于时间的关系，我今天就讲到这里，最后我有一个感慨，跟大家分享一下。虽然我讲了一通理财的艺术，但是从实际上我还是感觉，“清官难断家务事，家庭理财说不清！”感谢大家非常专注的听我的讲座，下面的互动时间非常乐意回答大家所提的问题。
    
    
    【主持人】各位听众朋友，刚才徐院长给我们讲了家庭理财内容，并且讲了不少的经验。大家知道，现在公职人员基本上都有公积金，一定要使用好公积金，我把我的经验告诉大家。大概在四五年前吧，我从下面县里调回广州工作。
    【徐印州】大家可能不知道，主持人陈杰珍主任曾经当过县委书记。
    【主持人】县里工作工资比较低。我回来以后看到夫妻两人的公积金有好几万，正好也发现洛溪那些有一些二手的江景楼，才2300元左右一个平方，非常漂亮，东南向的。我计算了一下，首期就是五万，刚好我们公积金户头上就有五万，于是我就把这五万拿去付了首期，另外我们每个月还有公积金，就拿去供楼，等于自己一分钱都没有花。我是04年购买的房子，一共是21万，现在已经升到70多万了。我买之后也告诉了几个朋友，他们一听，觉得是啊，自己也有公积金，为什么不这么里用呢？他们也是像我这样买了，全赚了钱五。有一个朋友二十来万买的房子，六七十万时卖出去，一家伙就赚了几十万。我就没有卖，因为想着以后用来住。不管现在的房价是升还是降，这么便宜买来，我想肯定也不会再降到二千多了，现在的价格大概是七千多元一个平米。
     另外刚才徐院长也讲到收藏品的问题，我小时候就非常喜欢石头，七八年前吧，我就买了“福禄寿”这样一块玉，当时买花了不到一千元，大概几百块钱吧，刚好前两天遇到一个玉的专家，他看到我这一块玉石之后说你这一块玉起码已经一万五了，听他这样一说我就赶快收起来了，以前我都是随便拿出来把玩的。这确实比我们一时的感情冲动，跑到商店里乱买一些大降价没有用的东西强的多。
     还有比如说像化妆品、护肤品非常坑人，我有朋友做护肤品的，他们告诉我实际上都是那几样东西做的，没有什么高科技，作用不是太大。告诉大家我是用什么护肤水，但是我使用的东西没有多久就没有卖了，就是百佳卖的超值牌护肤水，四块多钱一瓶，而且是200ML，很大瓶，买一瓶就可以用一年，我买了两瓶，之后再去看时就没有卖了，我问他们为什么，他说现在都没有了，后来商场调动了一下才有了十几瓶，我买了好几瓶回来，他们说以后都不会买了。我感觉挺舒服、也挺保湿的，年轻人不要一时感情冲动就买这些东西了。徐院长我说的有没有道理呢？
    
    【徐印州】有道理。我也说二点。
     第一，主持人说到买房赚钱，赚钱这个事很重要，但是你对这件事也要有一个正确的认识，否则容易郁闷。如果买房是自己用，赚钱不赚钱完全是心理上的，原来是两千平米，现在这个地段是八千平米了，这不等于你赚钱，是你心理上赚钱了，因为你并没有把这个房子卖出去。当然你如果是炒房，你买这个房子二千块钱来的，现在跌到一千块钱，这就赔了。所以，如果是你自己使用的房子，就是升值了也不要狂喜，就是跌价了也不要郁闷。
     第二，收藏品这是一个新的投资方向，但是我刚才也打了一个比喻，拍拖三年是要付出代价的，是要有风险的，收藏品的风险就更大，因为什么呢？因为你这个东西要识货，赝品、假的东西特别多，如果不识货，可能花了一千块钱买了一个几块钱的东西也是有可能的。
    
     【现场提问1】感谢徐院长带来精彩的家庭理财讲座，收获不少。我是从事保险行业的，刚才您说到保险作为家庭理财的一部分，请问您对保险理财怎么看待？谢谢。
     【徐印州】保险理财很重要，我觉得保险公司可以过来开一个讲座，因为中国人的保险意识还是不够强。美国家庭全部都是有保险的，不像我们，这里有几个原因，首先要批评保险公司，卖险的时候说的挺好，但是在落实的时候，有时不太到位，这是我的感觉，当然跟你没有责任。第二，中国人普遍保险意识不太强，中国从计划经济向市场经济过渡，以前不用保险，把一切都交给党，党就是我们最大的保险了。
     中国人的保险意识是要慢慢建立，今后在中国，保险和社会保障要相结合，我们应该认真学习和了解一点保险的知识，在中国普及和提高保险意识。你们今后的生意是大把的，你们应该做的更加人性化，设计出更多保险的产品，特别是在落实兑现的时候要更有信用。
     【主持人】我补充一句小伙子提的问题，我觉得保险不是大家不想买的，买的时候保险推销员很热情、态度非常好，但是理赔的时候态度很差，经常是这样，所以很多人就拒绝保险了，像国外理赔非常好，都不用你去争了，本来就出了问题，要去理赔的话，希望能够有一点安慰，结果反而搞的心情很不好，病都更加重了，你说买来干什么。
     【徐印州】美国的保险是和诚信结合起来的，比如说汽车保险，假如你要交二百块，现在有一次闯红灯的记录，保险公司马上打电话，说你的保险费今天开始要提高了，假如你有一次撞车的记录，赔是照赔，但是你的保险费又提高了。
    
    
     【现场提问2】徐院长，我还没有结婚，是一个自由职业者，请问婚姻和工作的问题怎么处理，或者怎么协调，才能达到自己最终的愿望和目的？谢谢。
     【徐印州】这是一个很复杂的问题，我试着回答一下吧。我觉得作为一个年轻人既要有事业，也要有爱情、婚姻、家庭，如果处理好，这不是矛盾的事。处理的好，爱情有了，事业也有了，另外也可以互相促进。要处理好两点，我思想还是比较保守的，第一首先是要有稳定的事业，刚才我讲了，爱情、婚姻不是只有感情的，也和金钱、物质分不开，你有了事业就有了社会地位、就有了经济保障，然后谈婚论嫁就能站到比较有利的地位。如果看到一个白马王子就不顾一切，认为耽误工作丢了工作都不要紧，你眼前是觉得挺好，但是以后的路怎么走呢？这是一个很现实的问题。第二，我刚才也讲了四句话，就是在你选择对象的时候不要只看他长的帅，只听他的花言巧语，爱美之心人皆有之，这是可以理解的，但是爱情过去就是生活了，你还要看他的能力，赚钱的能力、本事，还有他的人品、为人，能不能靠得住。简单说两条，一个是事业要做好，第二要选择好伴侣，选择好伴侣又可以简化为两条，一个是能力、一个是责任心，如果可以把握这两点，你的事业和爱情一定会双丰收的。
    
     【现场提问3：刚才徐教授在理财时提到股票、基金，这些都是现在家庭投资的理财方向，而且随着中国百姓收入提高，中产阶级的兴起，这部分投资的比例会越来越多。但是我们知道股票和基金的投资是比较专业的，现在在座很多人主要收入来源在今年以来股市，或者基金市场，都是损失惨重的。请教徐教授，也是经济学方面的权威，家庭在进行这方面理财时有什么样的忠告和建议？谢谢。
     【徐印州：十七大有一条，增加中国人民财产性的收入，比如说房产，包括说你的一些不动产，还有包括你的金融投资的产品。不是说今后要出台一些什么政策，让你减少这些收入，而是鼓励的，这是首先符合国家政策的。但是涉及到具体的股票，我刚才也说到了一点，原因是非常复杂的，可以专门开一堂课，但是我觉得对于股民来说还是不能太过的短线炒作，在座可能很多恐怕都不是大户，都是小股民，小股民是掌握不了局面的，凭你小小的财力是没有办法跟上股市的动荡，现在觉得好了你就想去炒一把，股市不好了你就想政府怎么来救市，我们看到交易所里的那些老伯，真的都是很激动，情绪都是很大的，因为自己一生积攒的心血可能一天就没有了。对于一般股民来说，我觉得还是要做一个相对长期的投入，不能过于短线的炒作。投资可能还是需要多元化，不能说有一点钱就去炒股了。再有一点，千万不要听那些股评专家的瞎说，其实他们都是大学给培养出来的，这些人如果都是靠炒股发财了，就不用做股评员了，股评员是赚做节目的工资，如果这样炒股就可以赚钱，干脆就去炒股得了，就像是卖减肥药的自己就是一个大胖子，为什么自己先不减肥了再来卖减肥药呢？所以后来做生意的人就明白了，卖减肥药一定要找苗条的人。有一个想法，如果主办方还给我任务，我要再来搞一个讲座的话，我讲什么呢？我就讲和消费有关的理财，怎么去拆市场营销的招，把市场营销的各种促销招数从正面给大家讲一讲，然后再从另外一个角度，讲一讲怎么识别，怎么见招拆招。
    
    
     【现场提问4】徐院长，富人是没有时间的，像我这样的穷人就非常多时间，我在股市里也呆了比较多的时间，现在可以说已经什么都没有了，四千点过去说是政策底，三千点又说底了，原来2500点希望来一个8月8日的奥运行情，不要太大，有一个小波澜，也趁机反弹走人，结果没有了，彻底破灭了这个希望，8月8日那天下午来了一个破底，我们的美梦打破之后就要出来彻底认输了。中国石油出来时，可以说是中央军或者是财政部专门认购了很多中石油的筹码，来打压股市，当时是因为股市太疯狂了，一定要压下去，要不然就出大事了，泡沫破灭就不好了。但是打下来之后想救上来就难了，接着国际上发生了次贷危机，形式发生很大变化，我们国内中小企业很多倒闭了，经济环境出现转折，股市要起来不是你想救就可以救起来的，穷人就做自己的事吧。这种情况下股市赚不了钱，连本都没有了，就去打工吧，但是现在打工又有一个很大的问题，年纪又大了，有什么能耐呢？去送餐吧，各个市场调查了一下，有五块钱一个钟的，不包吃，你做不做？还有好一点的，7.5元一个钟，就两个钟，通常就是11点半到1点半，包一顿。还有一家是8.3元一个钟，不包吃，两个钟工作，你先掏钱办健康证，这就是你的投入，还有先做两天义工，让他们看一看你行不行。我后来还考察了一下，还有以钟点工的名义要你每天做八小时，就可以免了养老保险、医疗保险等等，实际上就是固定工，但是就说成很好听，学麦当劳，你钟点工，八小时分成两端，最繁忙的时候你来工作。还有洗碗工，四个小时，就是早茶到中午饭那一段最忙乱的时间，五块钱一个小时，20块一天，如果你不来大把人做。我现在算了一个数，到底哪一份更好，其实我都明白，像我这一类要马上积累本钱，在股市走上上升通道时，我预计是两年调整期，这一段时间又要养家，又要积累一点点本钱，你给我一个建议，我可以做一点什么呢？谢谢。就餐饮这一行，我到社区劳务中心也问过，还有家政之类的，听说最好赚的就是陪病人，我打算去陪，他说如果在春节期间可以三工，还有红包，我都想去，因为没有本钱嘛，有钱我私人都去扛。
     【徐印州】非常感谢这位先生，其实他说的情况也帮我们了解了社会的现状。我不知道你希望一个月赚多少钱呢？
     【现场提问4】一千多块吧。
     【徐印州】对他这个问题我只能说一句，我们确实从他那里也得到了一些信息，对他的遭遇很同情，另外我也想说你以后有钱了也别去炒股了，好不好？
    
    
     【主持人】非常感谢徐院长今天的演讲，希望徐院长下次再给我们讲见招拆招。谢谢今天的听众朋友。
      我们今天的论坛就到这里结束。下周再见。
    
    
    （完）
]]> http://www.xuyinzhou.net/default.asp?id=131 yzxu@126.com(yzxu) Sun,10 Aug 2008 10:16:33 +0800 http://www.xuyinzhou.net/default.asp?id=131
      案例1：世界十大著名商业街
      巴黎香榭丽舍大街、维也纳克恩顿大街、 柏林库达姆大街、伦敦牛津街、纽约第五大道、蒙特利尔地下城、莫斯科阿尔巴特大街、东京新宿、新加坡乌节路、首尔明洞大街。

      案例2：迎奥运，北京最近落成9条特色商业街。留存古都风貌、再现北京风情
      经过两年的改造提升之后，北京市的9条特色商业街竞相亮相，成为了北京新的个性化符号，为北京市民和奥运期间的来京国内外游客提供全新的商业感受——南锣鼓巷、南新仓、烟袋斜街、红桥市场、世贸天阶、秀水街、观音堂画廊街、北京古玩城、潘家园旧货市场。

      1．商业街与步行街
      什么是商业街？商业街就是立起来的购物中心，购物中心就是放平的商业街。
      商业街是集零售、批发、餐饮、娱乐、银行、邮电等服务于一街的商业业态。商业街包括商业步行街、专业街（如饮食一条街、批发一条街等）、特色商业街等。

　　  2．商业街与城市发展
      商业街应成为一个城市的经济地理核心，城市地标。
      东莞城市发展的特点——众星拱月的城市带格局，发展前景类似美国的洛杉矶。因此，不能按传统思路来规划东莞市的商业步行街。
      东莞的商业步行街分三个类型——传统的商业步行街、中心城区的商业步行街、各镇的商业步行街。

      3．东莞三个类型的商业步行街
      传统的商业步行街——莞城迈豪街步行街。
      中心城区的商业步行街——莞城市桥河商业步行街、莞城香港街步行街、南城富民商业步行街、万江区欧陆风情步行街、东城区东城风情步行街、东城区愉景风情步行街。
      各镇的商业步行街——虎门步行街、石龙镇长塘步行街、石龙镇汇联步行街、茶山镇怡华路步行街、石碣镇腾龙.新天地商业步行街、寮步镇东方商业步行街、常平镇国际风情步行一、二街大朗长富步行街、塘厦三正休闲步行街、塘厦三阳时尚坊步行街、凤岗雁田商业步行街（丰田坊）、清溪金阳商贸步行街、长安中惠山畔风情步行街、长安锦厦商业步行街、厚街阳光商业城步行街、石排镇利丰商业步行街、横沥镇苏豪步行街、横沥镇双龙舫步行街、桥头镇三正步行街。

      4．商业步行街的“黄金长度”
      从商业街的普遍规律看，商业街的“黄金长度”大约在600米左右。
      北京的王府井、天津的劝业场、上海的南京路、深圳的沙头角、武汉的汉正街，香港的通菜街、美国的第五大道、莫斯科的阿尔巴特街、日本的银座等……相当多的大城市，其著名的商业街长度都大致在600 米。北京前门的大栅栏长度只有300米左右，有些所谓绵延数公里的商业街其实都是分段的。
      在超过600米（1.2华里）一条街上，顾客在购物参观的时候会觉得累，商业企业的效益将会受到极大的影响。同时，商业街的商业要素将被稀释。

      5．大都市商业街的集客效应必须依托于旗舰店
      无论这个店是大型百货店、大型超市或者购物中心，必须具有较大的规模和得到广大消费者认可的的知名度和美誉度，因此又成为该商业街的地标。
      其位置一般应处于商业街黄金分割的位置，即在商业街的0.618的点上。广百正是处于现在的北京路商业步行街的黄金分割点上，王府井大楼在王府井大街也是如此。

      6．商业街的商业价值与文化价值
商业街究竟是以其商业聚集效应而闻名于世呢，还是因为其人文资源而被世人知晓呢？现实显然是前者而不是后者。
      商业街这个概念给与人们的信息，首先是繁荣的商业和方便的购物，其次是文化，然后是旅游,最后才是商务。旅游资源的价值逻辑则是文化价值——商业价值。在规划商业街的发展时，始终不能将这一重要的逻辑和发展时序置诸脑后。

      7．尊重传统，塑造特色，树立形象
      在商业街的开发中，是否尊重商业传统，是一